• 2016/11/19

金融科技(Financial technology,簡稱FinTech)

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Fintech來勢洶洶,台灣只能匍匐前進?
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金融科技英語:Financial technology,也稱為FinTech),是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率,因而形成的一種經濟產業。這些金融科技公司通常在新創立時的目標就是想要瓦解眼前那些不夠科技化的大型金融企業和體系。

定義和關鍵領域

位於愛爾蘭都柏林的國家數位研究中心把金融科技定義為一種"金融服務創新",同時認可這個名詞也可以用於指稱那些廣泛應用科技的領域,例如:前端的消費性產品、新進入者與現有玩家的競爭、甚至指比特幣這樣的新東西。

FinTech可說是一種新型的解決方案,這種方案對於金融服務業的業務模式、產品、流程、和應用系統的開發來說,具有強烈顛覆性創新的特性。這些解決方案可以從下面五個比較顯著的差異性來分類。

  1. 銀行業和保險業分屬兩個不同的業務領域:保險業的解決方案通常被稱為"InsurTech".
  2. 支援不同業務處理流程:例如財務資訊、支付、投資、融資、投資顧問、跨進程支援等。行動支付系統就是其中一例。An example is mobile payment solutions.
  3. 目標客戶群的不同:在銀行業因應客群不同而有零售金融、企業金融、私人銀行;保險業則可分為人壽保險、非人壽保險兩大類。例如以遠程通信及資訊處理技術為基礎的人壽保險(telematics-based insurances 通常指藉智慧車載系統的輔助來進行風險評估)就是利用非人壽保險領域的客戶行為來核算壽險保費。
  4. 交流模式不同:可分為企業對企業(B2B)、企業對消費者(B2C)、消費者對消費者(C2C)。社交網型金融交易(social trading solutions)就是一種C2C。
  5. 市場定位不同:例如某些方案僅提供互補性的個人財務管理服務,而有的方案則可能專注於提供像P2P網路借貸這種具競爭性的解決方案。
產業別 業務處理 客戶類型 交流形式 市場定位
  • 銀行
  • 保險
  • 銀行/保險公司
  • 非銀行/保險公司 – 銀行/保險公司-合作
  • 非銀行/保險公司 – 銀行/保險公司-競爭

全球在金融科技的投資從2008年的9.3億美元到2014年的120億美元總共成長了12倍。根據倫敦市長辦公室表示:新興的金融科技業在倫敦有著快速成長,我們勞動人口約有40%是在金融業和科技業服務;FundingCircle, Nutmeg 和 TransferWise等公司是比較有名的代表。

2014年歐洲總共有15億美元投資在金融科技上:其中總部在倫敦的公司佔有5.39億;在阿姆斯特丹的佔有3.06億;在斯德哥爾摩的佔有2.66億。在歐盟過去的十年裡,就獲得投資基金挹注的多寡而言,斯德哥爾摩是僅次於倫敦的城市。

在亞太地區,2015年四月有一個新的金融科技中心在澳大利亞雪梨開幕以因應這個成長態勢。現在已經有一批有實力的金融科技企業:包括Tyro Payments、Nimble、Stockspot、Pocketbook and SocietyOne等公司在市場上拚搏,而這個中心將會加速這方面的成長。香港正在準備成立一個金融科技的創新實驗室,這對於孕育當地的金融服務科技創新將會有很大的幫助。

在學術方面,金融數據科學協會(FDSA)成立的同時舉辦了第一次的大型活動;參加的成員來自人工智慧、機器學習、自然語言處理(NLP)等領域。FDSA的宗旨是試圖建立一個結合電腦與投資統計的研究型社群。至於企業方面,賓州大學的華頓商學院在2014年10月成立了Wharton FinTech,他們的目標是希望結合金融科技業內的學術界、創意人才、投資者以及各方意見領袖,共同重新塑造全球的金融服務的業態。而香港大學的法學院和澳大利亞新南威爾斯大學曾經共同發表過一篇關於FinTech的演進及其法規的研究報告。

表彰和獎勵

富比世財經雜誌(Forbes)曾經發布過一份金融科技先進企業的名單「2016富比世全球FinTech 50」。

安永會計師事務所(EY)則受英國財政部委託,在2016年2月份發表了一份報告,比較了七個FinTech樞紐區域的特色;其中加州以人才和資金見長,英國以政府政策勝出,而紐約則以旺盛的需求超越其他區域。

產業環境

在財務投資顧問業界,具有一定地位的富達投資和金融科技的新創公司FutureAdvisor(最近被貝萊德收購)相互結盟,使新的科技能夠在一個傑出的資金管理者內部運行。甚至於一些著名的名人大腕如饒舌歌手Snoop DoggNas都開始把他們的資金投注在新興的FinTech新創公司Robinhood。

未來展望

金融業一般都被認為是個很容易被軟體摧毀的行業,其原因在於金融服務和出版業一樣,所提供服務的內容是建構在電腦的位元上,而不是由實在的事務所構成的。直到現在為止,金融業仍然是一個受到嚴格監管的行業。他們平安度過了網際網路泡沫的風暴期並沒有遭到重大的動盪,但是這一波創業的風潮正加速地解構那些全球性銀行。然而,越來越嚴格的銀行保密和洗錢防制的法規遵循要求,的確對於FinTech公司造成一定的威脅。

挑戰

除了現有的競爭者之外,FinTech公司也常常面臨金融監管單位的疑慮。由於網路駭客的威脅以及對於保護公司及個人客戶敏感性財務資料的要求,資訊安全是另一個監管單位關注的焦點。任何資料的洩漏,不論多麼小,都可能毀掉一個FinTech公司的聲譽。網路金融部門通常也容易成為"分散式阻斷服務"攻擊的目標。市場銷售是另一個備受挑戰的地方,因為許多FinTech公司常常被一些較大的競爭對手搞得精疲力盡。不過資訊安全其實也是一些傳統銀行需要面對的挑戰,因為他們也透過網際網路來提供客戶服務。

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