• 2015/4/21

你的投資、足夠你退休嗎?

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退休金到底出了什麼問題?

 導讀:MarketWatch專欄作家高德(HOWARD GOLD)撰文指出,雖然理論上說來,人們都該為退休儲蓄,並且盡量多投資股票,但事實上,因為貧富差距擴大,很多美國人就是沒有足夠的錢去投資。

 

 

  很多時候,最簡單的解釋也往往是最到位的解釋。可是,華爾街和理財顧問行業卻往往會走彎路。他們總是喜歡把最複雜的“解決方案”和最笨拙的理論混成一鍋粥,卻全然不知最簡單的現實就在他們的鼻子底下。

  比如退休投資就是個例子。幾十年的時間當中,理財顧問和所謂“思想領袖”們總是滿臉痛楚,滿心困惑,嘆息著美國人總是不能進行足夠的儲蓄,因此也就不能確保自己退休後的舒適生活。(聯​​儲的數據顯示,那些為退休進行儲蓄的人們,他們的賬戶資產中值為近6萬美元。可是,45%的工薪階層根本就沒有任何退休儲蓄可言。)

  他們說,這是因為人們無知、懶惰或者是習慣了大手大腳。因此,他們全力支持2006年《養老金保護法案》,這一法案允許雇主自動將僱員登入401k退休計劃,通過默認選項將他們的錢投入多元化目標退休計劃(包括股票投資)。

  可是,Bankrate上週發布的Money Pulse調查報告卻告訴我們,所有的這些努力——當然也包括我們這些財經媒體上大量的相關文章——很大程度上說來都已經失敗了。

  受調查的1001名美國人當中,半數以上都根本不持有任何股票。這就意味著他們不但沒有能夠從現在的牛市當中獲得好處,同時也沒有從未來任何股市長期上漲中取得獲益的機會,而眾所周知,對於退休儲蓄而言,股市的回報是一大關鍵。

  以前,千禧世代都被認為可以去承擔更多風險,因為他們有更充分的時間去挽回可能的損失,但令人震驚的是,這一人群四分之三都根本與股票無緣。

  為什麼會這樣呢?沒有投資股票的人當中,五分之一的理由是不了解——他們對股市的知識“不夠”。近十分之一是不相信那些按常理說該是他們股市知識掃盲者的券商和理財顧問。還有7%覺得股票風險太大,考慮到十年內兩次大崩盤對投資者的心理衝擊,這個比例真不算高。

  可是,人們沒有投資股票,最重要的原因顯然還不是前面那些。

  大約53%沒有投資股票的人都表示,原因是他們負擔不起。

  這才是最響亮的耳光,打得理財服務業臉都腫了。他們的各種銷售攻勢全都是對著那些不可能掏錢的耳朵。

  那麼,這些人的話到底是事實還是藉口呢?毫無疑問,肯定有不少人都只是在找藉口。

  可是,去年我也做過一點自己的功課,經過計算發現,儲蓄真的是很困難。如果你的年收入相當於全美的中值,即5萬1900美元,那麼扣掉衣食住行稅等必需的開銷,那麼普通的家庭真的剩不下多少錢了。也正因為如此,近三分之二的美國人退休後收入有一半以上都是靠著社保。

  事實上,Bankrate今年1月發布的另外一次調查報告還告訴我們,只有38%的美國人“儲蓄賬戶裡有足夠的錢去應對計劃外的支出,比如1000美元的急診費或者500美元的修車費”。

  因為缺乏投資所需要的資金,所以人們也就很難去聽從理財顧問們的其他建議。

 

雖然等到70歲再動用社保能夠做到福利最大化,但是能夠等到那時候的退休者還不到3%。事實上,大約四分之三的美國人都是在66歲或者67歲的完全退休年齡到來前就開始動用社保了。

  儘管529大學儲蓄計劃的投資回報是免稅的,而且許多州還為其提供了額外的稅務優惠,但只有不到3%的美國家庭參與了這一計劃。平均說來,計劃的參與者和不參與者,擁有的財富比例懸殊到了25比1。

  Roth IRA是許多理財規劃師和電視理財節目主持人所青睞的選項,也因此在千禧世代中非常流行。可是,不管如何吹噓,投資公司協會的數據都告訴我們,截至2013年底,在所有IRA當中,它們的資產比例只佔據8%,總資產區區5000億美元。

  總之,真正的問題並不是懶惰或者慣性,而是收入不足。經濟的結構性變化造成的又一個悲劇就在於,富人和窮人之間的財富缺口進一步增大,前者可以輕鬆地儲蓄,為退休投資,而其他所有人,真的是投資不起。

 

 

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(本網站所述之任何內容均不構成對金融商品的投資邀約,也不構成對於任何證券的買賣或進行任何交易的投資建議。投資一定有風險、基金有賺有賠、申購前請詳閱公開說明書)

 

原文出處:http://finance.sina.com.cn/world/20150417/023521977001.shtml

 

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