• 2010/3/15

終身醫療險還是定期醫療險比較好?

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終身醫療險或是定期醫療險到底有什麼分別?自己該買終身醫療險或是定期醫療險比較划算?相信是許多準保戶共同的疑惑,要解決這個疑惑首先還是必須先搞清楚終身醫療險與定期醫療險的區別,費率的計算以及理賠的給付方式有什麼不同,才能進一步確定自己或是家人應該要買終身醫療險或是定期醫療險划算。請參考以下在奇摩知識家有關醫療險種類的討論。

【定期醫療險簡單用四種來分:
一、「日額型」定期醫療險
理賠內容很簡單,依照「住院天數 * 投保金額」直接理賠〝住院病房保險金〞 (比如說投保 1000元日額,就是 住院天數 * 1000元)~
大多是 平準保費 (保費固定,不會調整),憑〝診斷證明書〞即可申請!

二、「定額型」定期醫療險
理賠內容與 日額型 相似,基本會有〝住院病房保險金〞,但可能會多些理賠項目,比如說增加〝手術〞理賠~
除了住院會理賠〝住院病房保險金〞之外,另外若有手術,會依照手術項目多理賠一項〝手術保險金〞
一樣是採平準保費、憑〝診斷證明書〞可申請~

三、「實支實付型」定期醫療險
理賠內容較為豐富,也是市面上唯一可以「彌補健保自費缺口」的醫療險,可 在限額內 依照符合的項目 實報實銷 ~
大多採自然保費 (每五歲會調整一次保費),也有少見是平準保費~
憑〝收據〞申請理賠~ (大多需要 收據正本,但像英國保誠或某些保險公司是可用 收據副本 申請理賠的哦~)

四、「綜合型」定期醫療險
是第一種 (日額型) 與第三種 (實支實付型) 的結合,可擇優理賠 (看哪種比較有利就選哪種)~ 也是 目前較為有優勢彈性較佳的選擇~
大多一樣是採自然保費,用日額申請時憑診斷證明書,用實支實付申請時憑收據~

以上四種的共同特點: 繳費年期、保障年期 → 繳多久、保多久,常見為 75歲~


※小建議:
若在預算有限情況下,第四種可優先考慮~
預算還可以負擔的話,可再考慮增加 第一種 或 第二種 以補貼薪資損失~

【終身醫療險目前常見可分三種:
一、帳戶型—
有壽險功能,沒用完的額度可當身故保險金給受益人,但同樣的單位數,理賠倍數約為倍數型的一半 (同樣投保 10計畫、1000元日額,理賠上限約是100萬~150萬之間居多) ~ 且保費較高 (約為倍數型的 2倍)

二、倍數型—
無壽險功能,沒用完也無法當成身故保險金給受益人,但同樣單位數,理賠倍數較高 (10計畫、1000元日額,理賠上限約 250萬~300萬居多) ~保費約為 帳戶型 的一半~

三、保本型—
有壽險功能,但身故保障是以「保費」為計算基礎!(帳戶型是以「理賠上限」為計算基礎!) 保本型終身醫療險,以「所繳保費 * 依條款規定倍數 扣除 已理賠保險金」剩餘為身故保險金!(或 於最高保障年齡到期時成為 祝壽金)
優點是保費便宜,缺點是住院手術理賠不足,需再針對住院手術另行規劃作為補強~~
(10計畫,1000元日額,理賠上限約 250~300萬居多)~保費約為 倍數型 的一半~

共通點:
都有理賠上限、都是採定額理賠 (依照符合的項目、理賠固定的金額!) 、都可憑診斷證明書申請、都是採平準保費

※小建議:
在預算有限、保障不完全的情況下,建議以倍數型終身醫療險或保本型終身醫療險為優先考量~
保障完整有多餘的預算,再考慮選擇 帳戶型~

若在預算真的〝非常非常有限〞的情況下,要在終身醫療險vs定期醫療險之間抉擇~
即使 終身醫療險 是越年輕買越便宜~
個人還是較推薦優先規劃高單位的 綜合型定期醫療險 (可轉換日額的實支實付險),
畢竟買保險的初衷是 風險填補 而非圖利,故能 彌補健保自費缺口 的險種還是最為實際~

需要任何醫療險方面的諮詢,我們有專業顧問提供免費保單健診及醫療險諮詢服務。

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共 4 筆 1 1 / 1 頁
3樓
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終身和定期定額各有所利敝 但很多人還是會因終身二字的迷思而受困惑
那定期定額型是否不太適用老年人呢 如65歲左右的年齡
如果他買了定期定額型 那擔心75歲後的保障 是否就要增加終身型醫療呢
如果年齡是比較輕的 也是只買了定其定額到75歲 那同樣需要擔心75歲之後的保障嗎
Thanks~~
203.67.110.* 於 2010/5/6 下午 01:54:25 
終身醫療險因佣金高、賣相佳,成了保險業務最愛推的保單之一,也是大家接受度較高的保單,但人人吹捧的東西真的就是好貨嗎?保險功能簡單說就是把未發生意外者所繳的保費賠給已發生意外者,保單合不合用最簡單的評估方法就是在意外發生的時候,究竟有多少理賠金其實是來自於保戶自己本身,多少保費符合保險的定義是來自於其他未發生意外者。

我們當然都不希望會用的這筆保費,繳出去的保費最好是用來幫助別人就好,不過別人究竟要住幾天的醫院才能得到你的保費資助呢?還是你所繳的保費都資助到保險公司或保險業務那邊去了?

Q:保險業務都跟我說,定期險75歲以後就沒保障了,終身險買了一生都有保障不是嗎?
A:拿你自己的錢來保你,這樣的保障你放心嗎?當風險發生機率過高時,就必須考慮風險自留。

Q:如果規劃一年定期險,75歲以後的保障怎麼辦?
A:這可能要看保險公司以後怎麼設計保單,事實上定期險一直買到75歲的費用,也是非常驚人的,但是真的可以活到75歲嗎?一年定期險至少是一年一簽,先顧好明天的保障、多儲蓄才是唯一正解吧!

試想花了大把的錢買的終身醫療,在您76歲時日額1000元能幫上什麼忙(那時的幣值可能只剩400元)
終身醫療都是定額給付(住幾天賠幾天),若住院4天花了20萬醫療費時 .終身醫療能幫得上忙嗎???

保險本來就是來轉嫁風險的....所以才希望用最小的成本來轉嫁最大的風險!
並不是說保險是不需要買的..終身醫療的成本付出必須比較高才能做到...
而為什麼要捨近求遠來規劃終身醫療...人既然不能算出風險何時發生...
這樣你又為什麼要決定花更多的錢去規劃你75歲之後的保障....這豈不好笑
版主 於 2010/5/6 下午 07:05:22 回覆
2樓
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三.收據影本可理賠?那家?
118.168.108.* 於 2010/3/16 下午 11:36:07 
現在大概只有國華!謝謝!
版主 於 2010/3/17 下午 05:21:22 回覆
1樓
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遠雄無上限終身醫療
118.168.108.* 於 2010/3/16 下午 11:33:27 
其實根據統計國人一生所需醫療保險費用大約250萬元!帳戶型/倍數型或是無上限,還是要看保戶自身需求跟經濟狀況來找適合自已的保險,謝謝!
版主 於 2010/3/17 下午 05:25:47 回覆
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