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  • 2014/4/21

活著也能領 保單養老大放行

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保單養老最快上半年放行!金管會近日回覆壽險公會建議,指「保單活化」轉換項目應可擴大,即准許舊保單可以保單轉換方式,從業者建議的即期年金、醫療險,再增加遞延年金及長看險保單,共計四種,保戶可用早期的終身壽險保單進行轉換,將遺產轉為「活著時就用得到的資產」。

 壽險業者預估,金管會最快上半年即可開放此項新措施,讓保戶的舊保單有新選擇。

 據統計,若政策開放,壽險業約有50多萬張保單、保單價值金1,500~1,600億元可進行保單活化,將遺產轉為老年養老、醫療或長期照護金,進而優化保戶老年生活。

 例如:70歲李先生有一張200萬元保額終身壽險,35歲時投保可能共繳保費50萬元,經過時間複利累積,目前保單價值約170萬元,李先生若選擇轉換醫療險,住院日額5,000元,就可用新保單35歲費率,若轉換費約60萬元,保險公司會從保價金扣60萬元,舊保單保額就會下降,但有張新醫療險保單提供醫療保障。

 長期照護險也相同,保戶可自行選擇保額,再依舊保單當時投保的年紀轉換過去。

 若李先生選擇全部轉為即期年金,就是170萬元全部轉為新保單保費,若目前即期年金保單預定利率市場為2%,壽險業者會提供2.5~3%保單,則李先生可立即領取年金,壽險公司會保證至少領多少期、或170萬元領不完就身故,也會當成已繳保費退給遺族。

 至於遞延年金則是轉換後沒有馬上領取,約定年紀或年期後再領,例如75歲或10年後再開始每年領取。但須注意的是,若保價金全數轉換,則舊有保單就失效不存在,除非保戶反悔,三年內要求恢復原狀,否則市場上再也買不到原有的舊保單及當時的費率。

 國泰人壽曾在2012年7月提出相關構想,當初國壽打算針對純保障的終身壽險保戶,大約16萬張保單、保價金達新台幣500億元,提供較優惠條件進行保單轉換,可換成高於市場利率50個基本點的即期年金,或用當初投保年齡,換算現在的醫療險保單,強化老年時的醫療保障。

 經過近二年溝通,金管會初步同意,在有配套下,有條件開放保單資產活化,供有需要的保戶可轉換為政府鼓勵的保單類型,如即期年金或遞延年金、長看險、醫療險等,也可降低政府的未來的社會福利支出。

 
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