趙靜芬老師
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  • 2012/6/15

【財富領航】喚醒中產階級在M型社會的危機與契機

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喚醒中產階級在M型社會的危機與契機

 

資料來源:【啟富達國際研究團隊】2010/05/11

 

一、M型社會下中產階級的危機

 

「房貸造成你很大的生活壓力嗎?」「你是否不敢結婚?或是不敢生兒育女?」「孩子未來的教育費用是否讓你憂心忡忡?」如果有任何一個問題的答案是對的話,那您就是中產階級的危機者,當時大前研一「M型社會」一書於2006年在台灣出版,造成不小的轟動,在書裡大前研一直指已有八成的日本人淪為中低收入階層,在物價高漲收入卻不漲的年代,中產階級正逐漸消失並往貧窮階級版塊移動,有錢的人賺錢更容易,形成富者越富,貧者越貧的社會,另外,他也提醒中產階級千萬別再相信過去的社會價值觀-「只要靜靜地做就會升遷、加薪」,因為未來的社會並非如此,也要中產階級體認收支變差,學習自救,千萬別拿過去的尺來衡量現在的生活,在面對M型社會來臨時,中產階級要重新分配有限的資源,別再把錢花在自己薪水能力所不能及的地方,企業的市場定位也要清楚,因為在未來只有兩種客戶-有錢階層與中低階層,中產階級已消失不見。

 

大前研一當時所論述的觀點,的確在台灣引起廣泛的討論,到底台灣有沒有可能步入所謂的「M型社會」呢?台灣的中產階級是否該未雨綢繆,在M型社會來臨前轉型自救呢?

 

二、投資理財是關鍵

 

2006年普羅財經曾發表過一篇「中產階級,您正在消失」的文章,文中直指投資理財是關鍵,同時也發現其實越富有者,理財投資也越多元化,如果中產階級若不想淪為中下階級,唯一的方法除了投資還是投資。啟富達國際近年來也認知到社會上家庭的收入結構正在改變,所以曾在2007年底做了一份「2007國人投資理財認知大調查」,以了解國人在工作收入停滯時,是否能用理財收入來彌補,但在調查後發現全國有將近三成的民眾沒做投資,而這些民眾在高通貨膨脹的年代,很可能五年之後將變成低收入戶,而那些七成有做投資的民眾,僅有不到7%的民眾能夠自行研判經濟數據選擇投資標的,這說明了國人對於投資理財知識的缺乏,學習投資理財為什麼重要?以下會針對十年來台灣社會薪資結構成長以及物價的變化來做簡單的分析,之後您會不難了解到為什麼理財收入對於中產階級是那麼的重要,但在這之前,想和大家建立一個基本的理財觀。

 

三、財富決定三大要素:收入、支出、儲蓄 

 

相信,大家都知道決定財富的三大要素是收入、支出與儲蓄(見圖五)。如果入不敷出,就一定沒有儲蓄,如果沒有儲蓄,永遠都不可能致富。在財富累積期,準備存人生的第一桶金時,我們就應該減少支出,多存錢來投資,而不是只把花剩下來的錢做投資,如果想致富,本金絕對是放在第一順位,再來才是時間與報酬,本金不大,想要致富也是根本不可能,而本金正是儲蓄所累積起來的,有了本金,就可以利用時間與報酬不斷地創造財富,讓錢源源不斷地流進來。

不過最近我們發現到一個現象,台灣人的收入不斷遞減,支出不斷上升,所以儲蓄的空間越來越少,這種情形在中產階級、低收入階級更形嚴重,換句話說,儲蓄減少將造成理財空間被壓縮,加上所得也變少,這是不是說明M型社會已經來臨。

 

()、物價超越薪資-收入減少、支出增加

 

首先就台灣近十年的薪資成長來看(見圖一),平均薪資從1999年的40,842元,微幅上調至2009年的42,176元,十年中台灣人的薪資所得成長僅3.27%!若扣除掉去年因金融海嘯所造成的衝擊,薪資成長也僅8.77%,換算下來平均每年加薪還加不到1%,但是如果您認為:「反正至少還有成長,總比沒有好」的話,那您就錯了,因為如果再配合這十年間消費者物價指數的變化來看,薪資所得其實是下降的,從圖一中可看出在2008年時,消費者物價指數的成長幅度已超越了薪資的成長幅度,換句話說,這十年間,我們台灣的平均薪資所得,不但沒成長,而且還是負值,即使因為去年的金融海嘯造成薪資成長大幅滑落5.06%,但是消費者物價指數也僅小受影響,下降了0.87%,所以平均來說,十年間物價水準上漲了10.08%,但薪資成長卻僅僅只有3.27%,一來一往間,真正的薪資所得其實衰退了6.81%

()、家庭所得與儲蓄下降-收入減少、儲蓄減少

 

台灣社會的最小單位是以家庭為主,所以或許以家庭所得收入來看,比較能反映社會的整體狀況,圖二是近十年間台灣家庭平均每戶可支配所得以及可儲蓄金額的變化(由於目前主計處的資料只公佈到2008年,所以分析資料僅以1999-2008為主),圖中明顯看出從1999年到2008年,國人家庭平均所得從88.9萬成長到91.4萬,成長幅度僅2.81%,但可儲蓄金額卻明顯的從23.4萬下降到20.8萬,衰退了11.11%,這說明了這十年間,消費支出不斷地增加導致儲蓄金額下降,這是否意味著因為通貨膨脹的關係導致物價上揚,讓民眾越來越存不到錢呢?

 

()、中產階級所得成長停滯及下降-收入減少

 

前面所顯示的數據,都是在表明整體社會的平均值,就國人的所得成長來說,已經被通貨膨脹超越了,這樣看起來似乎是大家都變窮了,但是如果我們把台灣的家庭按所得收入高低分成五個等份(意即最高所得組、次高所得組、中間所得組、次低所得組以及最低所得組五組),很明顯可以發現貧富差距不但有越來越擴大的趨勢,而且中產階級似乎有越來越窮的跡象。根據主計處的資料顯示,民國80年以前,最高所得組的收入是最低所得組的4倍,民國80年之後,開始擴大成5倍,到了民國90年後,又變成了6倍,差距越拉越大,而各家庭所得組間的變化(見圖三),我們也發現越有錢的家庭所得成長幅度也越多,1999-2008年間,最高所得組的收入成長了5.2%,來到183.5萬年所得,次高所得組收入也成長了3.6%,來到106.9萬年所得,但次低所得組及最低所得組不但沒成長,反而還分別衰退了1.56%4.25%,而最低所得組家庭年收入30.4萬、次低所得組家庭年收入56.4萬,還低於2008年台灣平均消費支出70.5萬,中間所得組年收入成長2.28%,也低於2.81%全體台灣家庭的平均標準,這說明了不管是誰,都逃不了通貨膨脹的影響,但受傷最小的是反倒是所得前20%的家庭。


 

()、中產階級儲蓄不足

 

看完了薪資成長再來看可儲蓄金額的變化 2008年台灣家庭平均儲蓄的金額大約為20.8萬,意思是收入扣掉支出,台灣人一年平均可存20.8萬,但事實真是如此嗎?如果一樣將台灣全體家庭收入按所得高低分成五等份(見圖四),我們可以很明顯的看出最高所得組的家庭遠遠超越了平均值來到67.8萬,儲蓄率也高達36.94%,由於最高所得的高儲蓄率,把整體的平均值往右(有錢階級)拉,但如果和其他的所得收入組做比較,20.8萬其實是個偏高的數字,我們從圖中可知全台灣有2成的家庭並沒有任何的儲蓄,而且呈現支出大於收入的狀況,還有2成左右的家庭,一年可儲蓄的金額不到5萬元,這加起來約4成的家庭,實在是沒有什麼多餘的錢可以做投資,這和2年前啟富達所做的理財調查「全國有將近30%的民眾沒有多餘的錢做投資」還多多出10個百分點,而中間所得組,一年可儲蓄的金額也僅10.9萬,平均一個月夫婦兩人加起來的所得扣掉支出後還存不到1萬塊,即使是次高所得組也比平均值的20.8萬稍稍高出一些,所以這些數據都在在說明有錢的人將會越來越有錢,因為可拿來運用的錢也越多,理財收入也將越高,而沒錢的人連可儲蓄的金額都不夠,哪裡來的錢可以做投資,所以將造成貧富差距拉開更大。

四、建立正確的理財觀及學習正確的投資方法才是擺脫M型窮人的關鍵

 

前面所顯示的數據都在說明中產階級的儲蓄金額不斷地被壓縮,我們也提過財富累積期是靠儲蓄的金額,而財富創造期就要靠本金、時間與報酬(見圖五),這致富的三大要素缺一不可,如果本金變少了,就只能靠時間與報酬來彌補,可惜在報酬的部份,啟富達國際發現台灣大部分的投資人投資方法大多錯誤,都在聽別人報名牌,但自己完全不懂經濟數據、不懂貨幣政策、不懂景氣循環、不懂國際金融市場,就好比開飛機卻不了解儀表板,不知道如何駕馭操作,這樣想獲利當然很困難,本來本金就不多了,加上亂投資,導致報酬為負,到頭來是窮忙一場。

 

在薪資停滯、物價高漲的年代,中產階級想要翻身就要靠投資理財,財富的創造又以本金最為重要,而決定本金金額的大小就看平日的儲蓄,所以最好的理財方法就是前期盡量減少花費,努力存錢累積本金,而不是浪費在買名牌以及滿足自己的消費慾望中,在後期才能享受前期耕耘的成果,至於投資能不能豐收,就要看您對您的作物了不了解,農作物有它的生長特性,水分要多少?生長期為何?土壤環境怎麼樣?陽光是否充足?所謂的春耕、夏耘、秋收、冬藏,投資也是如此,也有時序及景氣循環,利率好比陽光,投資的市場就好比土壤,投資的標的好比作物種子,儲蓄就如同水份,讓本金不斷的茁壯,而經濟數據及歷史經驗就是你的農民曆,唯有正確的建立理財觀以及學習對的投資方法,才能讓你擺脫做M型社會下的窮人。

五、台灣漸走向「窮者越忙、富者越閒」的社會

 

聯合新聞網曾在2007115發佈一篇「越窮越忙、越富越閒M型態勢明顯」的新聞,讓筆者有很深的感觸,裡面說到中央人資所教授李誠針對19802005年期間,台灣勞工每週工時和時薪的變化所做的研究報告指出,男性時薪所得前百分之十的「富人組」近25年來每週工時減少了8小時,時薪則增加到820元,但男性時薪所得最後百分之十的「窮人組」,25年來每週工時不減反增,時薪換算下來才80元,女性勞工的「富人組」和「窮人組」也呈同樣趨勢,為何差距如此之大?

 

因為台灣的「富閒族」已進入知識經濟時代,用腦力在賺錢,多餘的時間就拿來投資自己、充實自己,吸收更多的新知並加強專業能力,並運用多元管道投資來累積財富;而「窮忙族」每天超時工作,用勞力在賺錢,因為都是在處理庶務性工作,或低價值的「殺時間」循環,對公司產值貢獻度不大,所以薪水無法大幅增加,但確為了要養家活口,有時還得身兼數職,這樣一來又更沒時間投資自己,惡性循環,至中高年齡後競爭力也越變越弱。

 

我相信絕對不會有人想當「窮忙族」,但卻有很多人已身陷在領薪體制的框框裡,思想已僵化,也沒有能力做改變,總認為自己身不逢時,怨天尤人,或是覺得自己學歷不夠,能力不足,但這一些都只是不願改變的藉口,想要改變,脫離貧窮階級,自己的態度及執行力就很重要,能夠替自己建立一個穩定的收入模式,才能拿到邁向富人階級的手上那串鑰匙。

 

六、花時間建構持續收入的系統

 

「讓錢自己流進來」一書說的好,上帝給每個人24小時,但多數人卻把時間越存越薄,大家忽略了看不見的機會成本,導致最後用寶貴光陰換取低價值的「殺時間」循環,這就是說明M型窮人的寫照,多數人在領薪制度下覺得很安逸,拼命的工作換取固定或可能的報酬,但卻失去了發現其他影響財富的機會。您曾想過?一旦喪失原本的收入來源(如被資遣),生活收入將吃老本,而不僅僅是上班族;業務人員考核不過,收入歸零;專業人士自己不能工作,收入歸零;銀髮族沒有依靠,收入歸零;在M型社會裡,窮人努力工作,收入中有95%是來自工資收入,富人則悠閒的工作,但收入僅有5%才是來自工資收入,其於都是來自非工資收入,所謂的非工作收入就是即使不工作都還有的收入,因為M型富人早就已經建構好一套持續性收入的系統,而哪些收入算是持續性收入呢?如利息、房租、版稅、專利或專業知識….等,作者指出只要你能將非工資的持續性收入提升到總體收入的95%以上,就可以擁有真正財富,當然在打造這個永不缺錢的系統之前,一定得花許多的時間、精力來建構。

 

啟富達國際董事長李建平先生曾說過:「當別人花錢在買負債的時候,我卻是花錢投資資產」,年輕的時候,當他同年齡的朋友有了錢去買車,但李董事長卻是存錢買停車位,因為對他來說,買車其實就是一種負債,不但要保養還得做維修,得花更多的錢去維持,但如果買的是停車位,不但可作為持續性收入,還會增值,但當初在存到錢買停車位之前,要花多大的努力、多少的時間才能存到錢做投資,當別人在享樂開車時,李董事長卻在默默的耕耘。正確的理財觀及執行力就是決定將來是成為M型富人或是M型窮人命運的關鍵(見圖五),您願意替自己建構一套持續收入的系統嗎?

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