• 2020/8/2

如何在銀行理財中體現服務專業化?

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1、金融服務專業化的重要性

 

 

資產管理新規出臺後,監管部門要求打破剛性交換,减少保本理財產品存量,讓資產管理回歸“客戶融資”的原點。截至2020年6月底,共有391款銀行理財產品跌破1元面值,最大虧損達到40%。銀行理財產品的虧損讓公眾意識到,有保本和保本收益的產品已不復存在,理財產品的收益將與銀行的理財能力掛鉤。未來,客戶將對銀行理財能力的專業性提出更高的要求。只有客戶信任銀行機构的專業能力和職業道德,才會委託自己的財產進行投資。

 

 

在淨值轉型過程中,銀行理財將迎來基金、證券公司資產管理等競爭對手。2020年6月,《粵港澳灣區“跨境融資聯動”試點項目决定》獲批。未來海外金融機構的准入可能加劇財富管理行業的競爭。激烈的競爭環境對內地銀行的金融服務提出了更高的專業要求,如通路銷售能力、客戶服務能力、資產配寘能力、投資研究能力等。

 

 

2、專業化金融服務的實現路徑

 

 

銀行理財可以從三個方面實現專業化服務

 

 

第一,行銷管道。2019年末,境內(不含港澳臺)銀行網點225323家,較2018年末减少570家。互聯網時代,銀行開始减少線下網點建設,同時大力佈局網上銀行、手機app等網路行銷通路。培養了人們網上交易新習慣的影響。預計未來更多的銀行金融服務將在網上完成。參攷現時其他行業的線上線下綜合管道建設,銀行可以將理財業務的介紹、諮詢和業務處理放到網上。對於一些只能下線辦理的業務,要注重為客戶帶來優質體驗,推進智能化設施建設,使流程更快、更便捷。一方面依託線下優質智慧服務線上送客;另一方面開闢線上線下業務通路,使線上線下業務銜接一致,提升金融服務的便利性。

 

 

第二,投資研究。多年來,銀行在固定收益投資方面做了足够的研究,但與基金公司、證券公司相比,股權投資還存在較大差距。銀行要為客戶提供專業化的服務,就要發揮優勢,彌補不足。在改革初期,銀行應形成“固定收益優先、權益為輔”的投研戰畧,保持和發展自身在固定收益類投資優勢。理財產品發行以固定收益類為主,這也適應了現時銀行理財客戶風險偏好較低的情况。同時,要加强自身科研能力建設,增强自身科研能力效益和衍生產品的開發。通過與其他資產管理金融機構的業務合作、投研資源合作、fof、mom等管道,銀行可以先做股權產品,完善理財產品體系,同時加大專業人才引進和投研體系建設,以彌補其投資和研究能力的不足。預計未來資產管理行業將走上差异化發展之路。資產管理和金融機構要注重發展核心競爭力,保持自身比較優勢,打造特色金融服務。

 

第三,產品研究。為防範銀行系統性風險,消除多層嵌套,使金融更好地服務於實體經濟,監管部門繼續壓制同業閒置問題,銀行更加關注個人客戶。到2020年一季度末,在銀行理財規模中,個人客戶持有規模接近21萬億,占比85%。大量的個人客戶對理財產品的多元化提出了更高的要求。銀行應在保持現有服務質量和數量的前提下,積極擴大服務範圍,滿足不同客戶的投資需求。銀行可以通過搭建自己的平臺或與其他流動平臺機构合作,收集客戶資訊和金融需求,構建客戶畫像,然後借助大資料分析功能對客戶進行聚類分析,通過對客戶類別的研究進行產品創新設計。好的理財產品應該滿足客戶的內在需求。銀行應不斷跟踪和監測客戶需求的變化,及時更新產品,促進金融產品的多樣化和反覆運算化。

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