• 2020/10/18

螞蟻集團 — 金融科技集合創新的新模式!人民幣國際化的生態圈!

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根據新聞報導指出:消息人士透露,美國國務院已經提案,擬讓川普把螞蟻集團納入「實體清單」,以嚇阻美國投資人參與螞蟻集團的 IPO。繼華為、TikTok、微信之後,美國再度出手制裁中國企業。
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我認為,制裁螞蟻集團的意義與其他企業完全不同,因為螞蟻集團能夠組織一個讓人民幣國際化的生態圈,進而對美元霸權產生威脅,那麼,螞蟻集團的優勢究竟是什麼?它能夠如何實現人民幣國際化呢?
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【螞蟻集團—金融科技集合創新的新模式!】
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《經濟學人》在 10/10 刊登了一篇文章,主題為:螞蟻集團的 IPO 預示著金融業的未來走向,這篇文章清楚的點出了螞蟻集團新模式的創新之處。
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首先,螞蟻集團在過去十二個月中的活躍用戶已經超過十億人,處理超過 16 兆美元的資金,比中國以外最重要的線上支付平台 Paypal 多出高達 25 倍!而螞蟻集團 IPO 的預估金額預估將超過 300 億美元,甚至高達 350 億美元,超過沙特阿美創下的紀錄,這標誌著知識的價值正式超過自然資源的價值。
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能有如此成就,歸功於螞蟻集團的集合創新,它相當於把 Apple Pay(線下支付)、Paypal(線上支付)、Venmo(轉帳)、Mastercard(銀行/信用卡)、摩根大通(消費者信貸)、iShares(投資)再加上保險等等功能全部集合在一起。
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螞蟻集團主要有四大業務:支付、信用評級、資產管理和保險業務,其中增長速度最快的是信用評級,佔了整體營收的 39%。
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一般去銀行申請貸款曠日費時,但它透過人工智能的超過 3000 個變量來審核信用評級,每秒能處理 54.4 萬份訂單,三分鐘內就能夠決定是否發放貸款。
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然而無抵押貸款一定有風險,經過新冠疫情造成的損失後,逾期 30 天以上的貸款違約率從 2019 年的 1.5%,飆升到今天七月的 2.9%,比中國大多數銀行還高,因此螞蟻集團改變其盈利模式。
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現在螞蟻集團放貸出去的資金,並不是由它出資,而是被外包給銀行,目前已經有 98% 的資金由銀行出資,螞蟻集團則收取「專業技術服務費用」,也就是負責評估貸款人的債務情況、信用分數、資金多寡等等,並把資訊轉售給真正出資的銀行,不再承擔貸款人的違約風險。
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既然貸款可以這麼做,那麼投資和保險等等也可以如法炮製,螞蟻集團透過餘額寶的高回報率吸引資金,再篩選潛在客戶將其引導至適合的商品上,成為最大的投資分銷渠道之一,同樣是收取服務費用,把超過十億個客戶的數據(及人流)整合轉變成現金流,成功從重資產轉型為輕資產,實現金融科技集合創新的新模式!
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【螞蟻集團挑戰美元霸權?】
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螞蟻集團創造了一個生態圈,把購物、轉帳、貸款、投資、保險全部整合在一起,如果這套體系發展壯大,特別是一帶一路上的國家,整個生態系所使用的貨幣有很大的機率是人民幣,而且是數位人民幣,那麼中國就可以突破美元的包圍網,實現人民幣國際化。
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為什麼這樣就可以突破美元的包圍網呢?美元霸權的根基有很大一部份來自於美國掌握著兩大權力:美元的清算權和資訊流動權。
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美元的清算權掌握在美聯儲和銀行體系手中,而資訊流動權則是透過 SWIFT 來掌控,SWIFT 並不是清算系統而是資訊的傳遞系統,美國正是透過 SWIFT 來了解各國之間的匯款情況,進而決定是否切斷美元清算。
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正是因為掌握這兩大權力基礎,美元的包圍網才能遍及全球。
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而螞蟻集團的生態圈再加上數位人民幣,可以擺脫美國透過 SWIFT 來了解各國之間的匯款情況,自然就可以擺脫美元的制裁,成為國際化後的人民幣的使用平台,但數位人民幣必須有所轉型,轉型成依賴區塊鏈即時清算的體系。
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我必須強調,數位人民幣的雙層運行體系目前無法達到上述成效,因為它還是依賴銀行帳戶的體系,而到螞蟻生態圈購物或投資的國家,不會也不想到中國銀行開設帳戶,而且只要依賴帳戶體系,跨國之間的轉帳資訊就會被美國利用 SWIFT 得知,進而受到制裁,不是數位貨幣的區塊鏈就等於即時清算,這點需要特別注意。
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關於數位貨幣可以參考我之前做的影片。
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< 原觀點:台灣版數位貨幣!新一波金融革命?>
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為什麼美國沒辦法實現類似螞蟻集團的金融科技平台呢?我認為是因為美國無法有效將人流和資金流整合在一起,金融業無法掌握人流、科技業無法掌握資金流。
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美國的金融業已經有上百年的歷史,和最近崛起的科技業巨頭分庭抗禮,最有名的例子便是臉書的天秤幣 Libra,科技巨頭想插手金融業的事物,馬上會遭受反擊,導致最核心的業務無法擴展,因此金融業和科技業形成井水不犯河水的情形。
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但中國的金融業並沒有如此龐大的勢力,而且基本上都是國營企業,國家想往哪個方向邁進不會受到向美國一樣如此龐大的牽制,因此能誕生螞蟻集團這個「金融業的未來走向」。
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美國也正是意識到螞蟻集團的威脅性,因此川普才打算阻止它的 IPO,但我認為一定不止於此,還會有更進一步的制裁手段,究竟螞蟻集團能否成功突圍呢?還是只能在中國市場中打滾呢?到時我們再來分析相關新聞。
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