Jerry Chu
  • 暱    稱:Jerry Chu 
  • 部落分類:  
  • 我的好友們(6
  • 誰加我為好友(3
  • 我的收藏部落(0
  • 姓名:朱* 
  • 公司:代辦公司 
  • 部門:銀行貸款部 
  • 職稱:專案經理 
  • 白天電話:0985666807 
  • 晚上電話:0985666807 
  • 行動電話:0985666807 
  • Email:jerry.chu@yahoo.com.tw 
  • MSN: 
  • Skype: 
  • 地址:台北市、高雄市、台中市 
  • 證照:信託業務、理財規劃、授信、人身保險、銀行內部控制等金融專業證照 
  • 自我介紹:歷任美商花旗銀行(Citibank)專員、法商佳信銀行(Cetelem bank)個人消費金融部授信主管;現職為銀行貸款代辦公司專案經理。累積外商銀徵、授信專業知識,加上銀行貸款實務經驗已長達14年。 

《MORE》
本日人氣:5
累積人氣:249651

  • 2022/3/14

《案例分享》信用貸款(整合負債)/餐廳廚師整合信用卡債務、省下萬元支出之個案

引用本文加入書籤轉寄本文


前言

2月底、網友Y先生加我Line群組後詢問『想要債務整合』,他提到『最近認真想辦理,但不知道合不合適,而且聯徵信用也不知道能不能核過,想稍微詢問一下您的看法。且因為真的這樣持續一年多了,發現這樣下去薪水幾乎全部拿去繳卡費扣除孝親費後真的剩不到多少錢,又只好拿卡片去刷,一直無限循環,想說有負債整合看看能不能把卡債貸款全部一次繳清,重新規劃薪水的用法,想請問朱先生的建議,不知道銀行端能不能核過』…

他提到台新紓困貸款10萬(目前只開始還第一期),三張信用卡額度台新16萬、富邦5萬、國泰6萬(三張目前都是刷爆、每期都繳最低、無遲繳,都在跑循環利率,三間循環大概4000多);去年度曾經使用過信用卡的預借現金功能,上個月為了辦理信用卡,有過一次聯徵紀錄。目前月薪平均4萬元,有薪轉戶查的到收入來源,未曾有過車貸、學貸、其他貸款;在富邦有保險用信用卡繳納(這就佔富邦大部分的額度)。

我進一步諮詢Y先生目前工作與薪資現況後,回覆他應可以承辦並請先準備相關資料,於3月3日正式取委託授權後開始派件申請……







本案委託人Y先生職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:國中畢業(專科肄業)、未婚,現職服務台北市某餐廳,擔任職稱為內勤廚師(上班時間下午2點到晚上11點)。勞保加保時間109年11月01日(現職年資2年3個月),勞保投保金額38,200元。最近六個月薪資轉帳存摺明細(上海銀行):
111/02/10  (公司名稱)  16,066元(本筆金額少,Y先生表示因為1月份遇到農曆年,人事作帳把薪水跟1月63,882獎金分做兩次發放)
111/01/28  (公司名稱)  63,882元(年終獎金)
111/01/05  (公司名稱)  46,552元
110/12/06  (公司名稱)  43,375元
110/11/05  (公司名稱)  43,193元
110/10/05  (公司名稱)  41,173元
110/09/06  (公司名稱)  35,405元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽
*台新銀行紓困貸款:核貸時間110年05月/核貸金額10萬/月付金約3,300元/餘額約9.7萬
*台新銀行信用卡:信用額度16萬/目前帳款約161,624元(循環信用利率15%)/應繳金額11,000元
*台北富邦信用卡:信用額度5萬/目前帳款約44,190元(循環信用利率14.71%)/最低應繳金額2,951元
*國泰世華信用卡:信用額度6萬/目前帳款約60,356元(循環信用利率15%)/最低應繳金額3,952元

非銀行(民間融資公司)債務:無

往來信用紀錄:繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數一次、薪轉銀行辦理信用卡新業務查詢(婉拒)


對本案的分析意見

1. 由於Y先生學歷不高、在銀行評分上就顯得較為吃虧;另外他所任職的餐廳規模小,這部分須先行查過『財政部稅務入口網』、『稅籍登記資料公示查詢』~瞭解餐廳目前營業狀態與相關資訊。畢竟有些銀行認定服務單位規模過小、風險則較高,會影響到徵信與授信意願,我們須先排除這些變數

2. Y先生持有三張信用卡、已有台新跟國泰兩卡最近一期帳單顯示出『應繳總金額超過信用額度』的爆卡情況;幾乎所有銀行內部評分針對爆卡均有負面減分,且多數銀行會取『最近六個月』為參考依據。照Y先生自述『近期都有爆卡超額』現象,評估這情形將嚴重影響到銀行授信之准駁~須審慎篩選。

3. 另外Y先生自述去年也曾使用富邦卡預借現金,最近也因為資金週轉不靈(月光族、薪轉存摺中可看到薪資匯進來後沒過多久就領用光),帳單每每都是繳最低應繳款等,連辦薪轉銀行的信用卡都被拒於門外!據個人承辦經驗分析其目前信用評分應該算蠻低的,甚至於未達到銀行基本送件門檻,換言之『可能連第一關評分恐都過不了』。

4. 所幸Y先生服務於現職工作年資已滿兩年,且嚴格來說其『負債比並不算高、且債務類別單純(一筆紓困貸款、三張卡,沒有民間汽機車貸款等)』,故經過初步評估後認為應該還有跟銀行討論與爭取的空間。


操作規劃與應變

1. 從信用卡高動用比重分析Y先生很依賴信用卡,故承接本案後、我詢問當事人若銀行要求剪卡停卡是否能夠配合?他表示因為富邦卡總共有兩張且共用一個額度(5萬元),其一是保險專用的鑽保卡(刷保費有折扣),希望我可以協助跟銀行說明保留下來外,其餘兩張卡都能配合剪卡停卡與註銷。

2. 多數銀行也因為對信用卡動用比高的貸款申請者,其授信上會傾向給予『較低額度且不會提供過多現金;故案件申請上就是整合方式請銀行直接代為清償信用卡積欠款項,以求降低還款月付金、減輕負擔為首要目標。


銀行最終審查結果

核准25萬/分七年攤還本息/利率x%(機動計息)/月付金4,xx3元/開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)/限制一年內不能清償貸款

附帶條件:需指定清償台新銀行信用卡款約16.1萬元、國泰信用卡款約6.1萬元(兩張卡必須配合剪卡停卡);富邦卡因為保險分期故不予處理留給Y先生。

【對照】整合前對台新+國泰兩卡每月帳單最低應繳款金額約1.5萬元,整合後每個月僅需繳納信貸4千多元,立即節省萬元支出


結案後心得

審查雖是核准、不過結果就如同我們送申請前所料的『金額給不高』,且授信內容主要是還清高動用比與高信用額度卡、且下條件需剪卡停卡等。當然對Y先生來說、藉由本次的整合後至少往後每個月可減少萬元支出,有效地降低還款上的壓力,最有感覺的莫過於當事人

誠摯地感謝Y先生的信任囑託,也叮嚀他往後一年內做好財務規劃,培養好信用、以期未來辦理轉貸能拿到更好的利率條件;預祝他工作順利理債有成。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

0
5

複製引用網址

回應
共 0 筆

我要留言* 必填
鉅亨網【部落新世界Blog】 Email:
(建議填寫,版主回覆會用郵件通知您)
鉅亨網【部落新世界Blog】 記住我的個人資料:
鉅亨網【部落新世界Blog】 私密留言:僅提供會員使用,如欲使用私密留言請先 登入會員
鉅亨網【部落新世界Blog】 留言內容:【限制 1000 個字元】
鉅亨網【部落新世界Blog】 認證碼: