Jerry Chu
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  • 2020/11/24

《案例分享》信用貸款/信用卡曾呆帳已清償的上櫃股票公司技術員獲准50萬信貸的案例分享

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前言

10月28日、某女性網友在網路上看到我Blog所鋪陳的成功案例,加我Line請教貸款問題:“看到成功整合負債的個案,希望將自己情況告知予我、看是否能夠提供整合協助”。

這位T小姐目前在一間資本額4千萬的企業有限公司擔任行政專員,現職資歷已9年餘、月薪資大約在32K左右;名下負債除一筆紓困貸款10萬剛貸,另有兩筆信貸(都同一家銀行),個別於108年5月(核貸32萬、月付金約7,902元)109年4月(核貸21萬、月付金約4,954元)准許,兩筆信貸利率都很高、平均範圍14%~16%。此外還有一筆融資公司汽車貸款、也是109年10月剛核貸(原本A公司核貸72萬,陸續繳了14萬後再轉增到B公司核貸82萬、等於增貸多20幾萬,月付金約14,835元),而自行調閱的信用報告評分也偏低僅有514。重點在於她並沒有持任一張有效信用卡,曾想申請信用卡但遭銀行婉拒。

大致瞭解這位網友的情況後,我初步回覆她:『因為一筆信貸是近期(109年4月)增貸,若要整合、建議先問過貸款銀行是否有設違約金;其次、近期增貸影響銀行授信意願,即使可以整合、其利息也可能因為現無持有信用卡,信評分數低~進一步也會影響到利息』。我同時算了一個數據給她參考:

假設申請50萬來整合名下兩筆信貸(紓困無法整合),分為七年攤還本利、利率暫定為9%、月付金範圍約8,000~8,500之間,與目前兩筆信貸總繳月付金12,856元來相較,整合後僅少支付4~5仟元,還要另支付原本信貸銀行的『提前清償違約金』與『新銀行開辦費』等,整合效益有限、籲請她再三斟酌。

關鍵在於這網友申請的兩筆信貸『都是分五年攤還』~若本次透過整合負債、是可以延長還款期到七年,但經由上述數據分析後、現在整合未必較划算;我建議她先維持現狀繼續繳,等到沒有違約金限制、也淡化掉近期增貸的影響後,再議。經過一番討論、她應該可瞭解到自己現況似乎確實不太適整合,轉將她先生(本案委託人H先生)的信用報告與情況跟我討論,希望我能夠協助她先生進行規劃……


 

委託人H先生職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務高職畢業、已婚育三子,目前任職於股票上櫃企業、職稱為日班技術員;勞保投保時間為105年02月01日至今,同單位服務年資為4年9個月,勞保投保金額38,200元,108年度所得清單的薪資申報數據為450,165元。
 
最近六個月(5月~10月)薪資轉帳存摺數據(華南銀、平均37,912元)
109/11/10  整批薪  xx科技  28,799元
109/10/23  整批薪  xx科技  15,000元
109/10/08  整批薪  xx科技  22,490元
109/09/25  整批薪  xx科技  15,000元
109/09/10  整批薪  xx科技  33,787元
109/08/25  整批薪  xx科技  15,000元
109/08/10  整批薪  xx科技  22,569元
109/07/24  整批薪  xx科技  15,000元
109/07/10  整批薪  xx科技  20,278元
109/06/24  整批薪  xx科技  15,000元
109/06/10  整批薪  xx科技  17,416元
109/05/25  整批薪  xx科技  15,000元
109/05/08  整批薪  xx科技  20,932元

名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與銀貸)
*華南銀紓困貸款:核貸時間109年05月/核貸金額10萬/餘額10萬
*F銀行信用貸款:核貸時間106年05月/核貸金額10萬/分五年攤還/月付金約2,100元/餘額約3.9萬
*華南銀行信用卡:核卡時間105年05月20日/信用額度2.5萬/本期應付帳款20,161元繳最低應繳款2,000元

非銀行負債
*融資公司機車貸款:核貸金額9萬元/月付3,465元/分三年攤還

往來信用紀錄信用卡曾有呆帳記錄(匯豐、萬泰)、清償滿三年以上

最近三個月聯徵信用被查詢次數:兩家新業務查詢
*華南銀行(09/14、信貸評分沒通過)
*星展銀行(09/22、查到行內有黑名單記錄)
 
 
對本案的分析意見

1. H先生的妻子T小姐轉述,當初她自己申請過銀行信用貸款後,也希望這家銀行能一併處理先生的申請件,但徵信作業時『因查到行內電腦有黑名單記錄』遭到婉拒。據悉、這銀行應該是有留存當初其它銀行的通報記錄,雖時間久但卻一直沒註銷;當然各銀行內部均有黑名單,通常銀行不會告知有這部分,申請人如無警覺、送申請後很容易就會被徵信查出來

2. 本案關鍵之一、H先生所持華南銀行信用卡的發卡時間(105年),跟他的年齡(38歲)相互交叉分析,會讓銀行審查專員產生警覺:『華南卡的信用額度偏低、僅25K(以H先生的年資收入與負債綜合評斷恐有異狀),進一步推測H先生之前可能發生類似信用上瑕疵問題,清償完畢後又重新辦卡導致信用額度較低』。故、本案送件後的『徵信應對話術』需特別教育,注意避免被徵審人員套話露出馬腳
 
3. 續上、也由於H先生僅一張華南銀行信用卡,信用額度雖少僅25K、但是『長期以來動用循環信用、動用成數有8~9成滿,加上只繳最低應繳款的習慣』~也直接影響到銀行的內部評比,徵審專員更可能質疑H先生的還款能力,婉拒授信機率自然也就增加
 
4. 另一讓銀行徵審專員持好奇且質疑點,即為106年F銀行信用貸款只核准10萬元?通常會核准這種額度的情況(大多數銀行信用貸款均以10萬元為一個基準點起算)~不太可能是H先生自己要求只要10萬,推測最有可能情況就是當初F銀徵審專員針對申請人背景不是很放心,想要拒絕但卻又沒理由,最後只核准了一個基礎額度,端視H先生是否要對保(F銀認為該申請件有棄之可惜心態)。
 

操作規劃與應變

1. 我們接到委託後、隨即先查詢當初F銀行內部授信情況;除瞭解到當初只授信10萬元的原因,主要為當時H先生持華南信用卡時間還不久,其餘就如同我上述所提(能參考的信用依據太少)外,還額外查詢到H先生在F銀行的信貸繳款偶爾有出現遲繳情況(遲繳約5~20天以內)。這一點、有必要提醒當事人注意。
 
2. 另一重點就是取得H先生正式授權委託,用他身分證字號去查詢銀行內部電腦是否有列黑名單記錄;如該行庫內無記錄,再與銀行深入討論本案獲貸機率,與申請人的徵信照會應對話術,與可貸額度、利率等數據進行初步的確認。
 

銀行最終審查結果

核准50萬信用貸款/分七年本利攤還/利率x.99%/月付金約8,2xx元/二年內不能清償貸款/開辦費3,000元(於核貸金額中扣除)/需指定代償F銀行信用貸款之餘額,剩餘撥現金。


結案後心得

我跟委託人說明、原本銀行初步審查的結果『利率是13.99%、開辦9,000元』,經計算七年繳納利息總和為286,816元,經過爭取送簽主管層級、一口氣降了4%多、開辦也一併降至3,000元,協助客戶少繳將近9萬元利息(若沒有提前還清為前提)。
 
為何初步審查結果會到13.99%?影響因素其實就同我上述分析時就有提到:包括『信用額度較低、長期動用循環且動用比重高,繳最低應繳款,還出現超額使用』等均是。故我們對銀行的初審結果並不意外,基於H先生所服務單位跟年資都還算可,我們仍央請銀行能降多少利息就盡力
 
仍需感謝T小姐對我們的信任,也預祝她們夫妻能充分運用這筆資金,除一併將機車貸款跟信用卡還清外,理財部分也能賺到利潤。
 
 
 
本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

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