Jerry Chu
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  • 2020/8/3

《案例分享》信用貸款/債務協商還清無信用卡上櫃公司員工、獲准50萬還它行信貸11.88%利率+現金運用案例分享

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前言

本月10日、某網友加Line後表示『目前有汽車貸款、信貸,想整合負債降低利息跟月付金』。進一步瞭解現況後、發現這位小姐本身負債單純,除一筆汽車貸款一筆信貸之外,其餘都無…她自述『在10多年前已還清債務協商的所有欠款,雖然後續曾經嘗試申辦信用卡,但屢次申請均遭拒,包括核准信貸的銀行也沒有准卡給她、直到現在』。

她接著說明,因為離婚緣故須養育小孩、支出較為龐大,加上信貸車貸的利息頗高,希望能夠藉著專業、整合負債降低月付金減輕壓力。我仔細算過車貸利率大約9%、信貸利率約11.88%,但由於車貸是去年7月核貸,此時還清會觸及違約條款被罰違約金,我建議她申請80萬、優先還清信貸11.88%的餘款,剩餘現金作為生活週轉使用;她瞭解做法並接受、我隨即請她準備資料。



 

委託人T小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況


最高學歷與工作職務:專科畢業、離婚育一子,目前任職於股票上櫃企業某資本額8億元電子製造公司、職稱為主辦;勞保投保時間為96年05月至今,同單位服務年資累積13年2個月、勞保投保金額為45,800元。108年度的扣繳憑單的申報金額為623,822元(50薪資)

最近六個月薪資轉帳存摺(分每月5日、20日兩次發薪)數據
109/07/06  薪資轉帳  27,569元
109/06/20  薪資轉帳  17,350元
109/06/05  薪資轉帳  27,370元
109/05/20  薪資轉帳  17,350元
109/05/05  薪資轉帳  27,450元
109/04/20  薪資轉帳  17,350元
109/04/06  薪資轉帳  22,893元
109/03/20  薪資轉帳  17,350元
109/03/05  薪資轉帳  23,092元
109/02/20  薪資轉帳  17,350元
109/02/05  薪資轉帳  24,666元
109/01/20  薪資轉帳  17,350元
109/01/17  薪資轉帳  80,750元(年終獎金)
109/01/17  薪資轉帳  30,000元(年終獎金)
109/01/06  薪資轉帳  23,431元

名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)
*A銀行信用貸款:核貸68萬/107年07月核貸/分七年攤還/利率11.88%月付金約11,964元/餘額54.6萬元

名下非銀行負債一覽
*裕融汽車貸款:貸款68萬/108年07月核貸/分六年攤還/利率9%/月付金約12,300元/餘額約59.8萬元

往來信用紀錄:信用貸款無遲繳逾期記錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數:無任何被查詢記錄。


對本案的分析意見

1. 本案委託人於10多年前申請【銀行公會一致性債務協商】已正常繳清,債權銀行卻忘記有幾家?她憑片段記憶告知有中信、聯邦、大眾…我們見狀、只能透過T小姐的身分證字號,去逐家銀行查詢行內往來紀錄與黑名單紀錄,理所當然也查到『至少有六家民銀銀行與外商銀行』都曾發生信用往來瑕疵情況;既然首階段已查到有黑名單、這些銀行也就不會進入我們第二階段的篩選。

2. 因為T小姐想申辦信用卡都失敗,對大多數銀行來說、條件上就屬於『無信用卡的信用空白戶』;雖然她兩年前辦了一筆信貸目前正常繳款中,但要作為『培養信用』的大前提下,信用貸款與信用卡兩者間,銀行徵審仍是以『信用卡的持有時間長短、刷卡使用(有無分期或預借現金)、繳款(全額繳清或是繳最低)等』作為評分依據。畢竟信用貸款是每月扣款時間到前、將錢放到指定帳戶內扣款即完成繳款,無法進一步看到當事人完整的信用現況。

3. 續上、雖說T小姐早已還清協商,但本次申請、銀行徵審也鐵定會質疑申請人為何至今都無信用卡往來?畢竟T小姐將屆40歲~已不算年輕,『是否曾經發生過類似催收、強制停卡或是協商』等情況導致目前無卡?諸如此類的疑慮都有可能在案件送審時發生;也就是說、我們除了先用身分證字號查詢銀行內有無黑名單紀錄後,後續階段作業就須篩選出『可接受T小姐目前無卡資格的銀行,再進行照會話術的教育』~避免銀行審查人員起疑或是被徵審套話而凸槌露餡,若這一層顧慮沒做好充分準備,案件很容易就會被婉拒

4. 本案優勢在於T小姐於同一公司服務年資非常久(14年2個月),且公司也是股票上櫃規模,薪資部分也算是穩定~年薪有62萬、月薪至少44K,加上負債單純負債比低,整體職業分數有一定加分效果、也能說服銀行提供融資額度。


操作規劃與應變

1. 我們嘗試先以申請80萬、七年攤還、利息暫定7%,月付金約12,074元送件;主要先代償目前信貸餘額約54.6萬元,剩餘撥給現金讓T小姐做運用。後續經過銀行初審評分與複審審查,主管主觀認為申請人目前無信用卡,一次核貸80萬金額風險過高,故最終決定只核50萬(現金);但利率部分可降至4.XX%。

2. 我們與銀行業務端計算後,建議T小姐這筆50萬的運用模式,可將35萬大額還進原本的信貸,當本金餘額降低後、總繳利息也會因本金降低而減少(算法:聯徵餘額546,000-350,000=剩不到20萬以61期計算月付金,將從原本11,964元降低到4,383元),同時也可以跟原本信貸銀行要求降利率,T小姐最終接納了我們提議。


銀行最終審查結果

核准50萬信用貸款(現金)/分七年本利攤還/利率約4.XX%/月付金約7,065元/綁約一年內不能清償/開辦費用5,000元

【數據分析:利率從原本11.88%大幅降低到4點多,一次還進35萬後的月付金剩4,383元,加上本次新貸月付金7,065元=11,448元。事實上跟核准一筆80萬、分七年的貸款月付金已差不多(假設利率5.3%、月付金約為11,458元)】


結案後心得

本案雖很遺憾核准未達到我們預期中的目標,但利率部分卻能再爭取調降的空間(省下至少10數萬的利息支出)~塞翁失馬焉知非福;當然隨著這一次的申請,我們也主動提出要幫T小姐申請一張信用卡,接續下來還必須經過卡審查程序、預計下月初即送件申請(如無意外、卡應該也能順利核准)。

在此仍要感謝T小姐的信任與囑託,過程中配合相關作業程序;也預祝她工作上能揮灑自如外,理財部分能順心如意、小朋友平安順利長大。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

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