Jerry Chu
  • 暱    稱:Jerry Chu 
  • 部落分類:  
  • 我的好友們(6
  • 誰加我為好友(3
  • 我的收藏部落(0
  • 姓名:朱* 
  • 公司:代辦公司 
  • 部門:銀行貸款部 
  • 職稱:專案經理 
  • 白天電話:09300***** 
  • 晚上電話:0930066903 
  • 行動電話:0930066903 
  • Email:jerry.chu@yahoo.com.tw 
  • MSN: 
  • Skype: 
  • 地址:台北市、高雄市、台中市 
  • 證照:信託業務、理財規劃、授信、人身保險、銀行內部控制等金融專業證照 
  • 自我介紹:歷任美商花旗銀行(Citibank)專員、法商佳信銀行(Cetelem bank)個人消費金融部授信主管;現職為銀行貸款代辦公司專案經理。累積外商銀徵、授信專業知識,加上銀行貸款實務經驗已長達14年。 

《MORE》
本日人氣:32
累積人氣:233634

  • 2020/7/6

《案例分享》信用貸款/公職人員(警佐)獲准80萬貸款整合它行信貸卡債、降月付金達2萬的精彩案例

引用本文加入書籤轉寄本文


前言


遇過許多網友曾在網路上搜尋,很希望能找到『合法非詐騙的專業人士』、並託付能幫忙處理銀行貸款或負債整合,但不幸經常都問到『先藉故收諮詢費、未辦成也不退』,或『用利用整合名義欺騙網友,實際上是申請債務前置協商、掛羊頭賣狗肉』或『假藉銀行信貸無法辦、轉辦高利車貸甚至是民間借款』等情況;使得這些網友不但蒙受金錢、時間與權益上的損害,令人髮指憤怒。故藉由這一次受託且成功的個案~其職業是『警佐』,即再次證明我們的專業非一般坊間劣質代辦業者,事成收費機制也證明我們非詐騙,也更進一步增添了有力有效的見證者


回歸正題。6月10日、某網友表示看到我網路廣告後加入Line群組,除詢問『想債務整合、也同時詢問我這邊是不是代辦?』我無庸置疑地回覆『我確實是代辦』。他接續說明『以小弟目前狀況,很擔心不會有銀行想承作,非常困擾!』我回:『不妨直說狀況來討論看』。他表示:


小弟是公職、年資快滿6年,年薪約100萬,名下2張信用卡(玉山:額度8萬、星展:額度30萬)原本繳清,約今年年初左右開始有循環,玉山循環約7萬、星展循環約24萬…不過我想應該貸不了這麼多,所以想先整合卡債為主…明明是個薪水不差的公務員,把自己搞成這樣真的很無奈…以前相信朋友投資一堆東西、才把自己搞爛


我進一步詳細詢問C先生的所有負債項目與累積數據,當然也包含他的職業、薪資(月年薪),初步評估後線上立即回覆他『整合應該還有機會』;也請他別太自責、畢竟他還年輕有的是時間,過去的就當作是學習。我請他先準備本次整合貸款所需的相關資料,畢竟初階段都是紙上談兵口說無憑、有確切的白紙黑字資料才能充分掌握狀況。



 

委託人C先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:專科畢業、未婚,目前任職於某直轄市政府警察局警察大隊,職稱為警佐;銓敘部函文審定現職生效日期為107年12月07日,現單位服務年資約為1年6個月(6年年資是包含在其它警察單位的總和)。108年度扣繳憑單薪資給付申報總額為858,286元。

薪資收入:最近六個月薪資轉帳存摺數據:
109/06/01 薪資 58,239元 (6月薪水)
109/05/26 薪資 16,488元 (加班費)
109/05/14 薪資 8,000元 (國旅卡)
109/05/07 薪資 1,000元 (慰問金)
109/04/30 薪資 58,239元 (5月薪水)
109/04/27 薪資 1,600元 (獎勵金)
109/04/23 薪資 15,312元 (加班費)
109/04/20 薪資 2,000元 (慰問金)
109/04/01 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/03/26 薪資 13,376元 (加班費)
109/03/26 薪資 5,000元 (慰問金)
109/03/01 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/02/26 薪資 14,256元 (1月加班費)
109/02/26 薪資 2,400元 (獎勵金)
109/02/10 薪資 800元 (獎勵金)
109/01/31 薪資 58,239元 (薪資轉帳)
109/01/21 薪資 62,256元 (考績獎金)
109/01/16 薪資 14,784元 (加班費)
109/01/15 薪資 63,405元 (年終獎金)
108/12/31 薪資 58,239元 (薪水)
108/12/26 薪資 13,728元 (加班費)

名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)
*L銀行信用貸款:核貸金額80萬/分七年攤還/利率約2%/月付金10,131元/餘額約32.5萬元
*K銀行短期放款:授信金額5萬/月付金約2,009元/餘額約4.8萬元
*T銀行信用貸款:核貸55萬/分七年攤還/利率約6%/月付金約7,900元/餘額約43.4萬元
*T銀行信用貸款:核貸50萬/分七年攤還/利率約8%/月付金約7,700元/餘額約45.3萬元
*星展信用卡:信用額度30萬/應繳總金額25,963元(未到期待付款約204,405元)、合計應繳總金額約230,368元/最低應繳款約18,065元
*玉山信用卡:信用額度8萬/應繳總金額52,639元(未到期待付款約24,082元)、合計約76,721元/最低應繳款約6,891元

【上述無擔保債務未清償累積總額約1,567,089元,對整體銀行債務月付金(信貸月付金+信用卡帳單最低應繳款金額)加總約52,696元

名下非銀行負債一覽:無。

往來信用紀錄:信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數6月9日台新銀行新業務一次查詢/未核准。


對本案的分析意見

1. 當初討論案情的當下、C先生曾跟我提到『年薪有100萬』之譜,後經查閱他提供的108年扣繳憑單上薪資給付總額約85萬多;據他表示每月的加班費、考績獎金、獎勵慰問金與年初的年終獎金等等都屬於『不扣稅項目』,故呈現在扣繳憑單上的數據會比較少、屬正常情況。這一點、從比對薪資轉帳存摺以及C先生另提供一張『所得扣繳資料清單』中可以清楚查閱得到。故、確實是可以用年薪100萬去認定實際所得。

2. C先生目前無擔保總額約156.7萬元,對各銀行來說都屬於『高負債比與高支出比』的風險客群;即使其職業毫無疑問屬於行業別中較優的公務人員,但大部分銀行一但遇到『高負債比、卡循高度動用、聯徵分數過低』等因素,也只能兩手一攤毫無任何辦法作為

3. 續上、記得6月10日當天曾問過C先生『最近三個月內有無送件申請,如有送、送了幾家銀行?』C先生當初回答我『沒送』。但事實上C先生早在前一天(9日)就有聯絡原本幫他辦理過兩筆信貸的銀行業務,也有填寫一個表格(註:我認為應是信貸申請書),資料都還沒給他(註:不用附資料、調聯徵再決定能否承辦),結果他就拉我聯徵了(註:因為該銀行業務是用「新業務」項目查詢聯徵、並非用「原業務往來」,如不確定情況、可請當事人用自然人憑證自行調閱信用報告,不應直接讓當事人填寫銀行申請書)。只能說凡走過必留痕跡,且調一次新業務就再降分數,代表此行員的做法非常不成熟不負責,罔顧C先生權益!

4. 既然已被查詢一次遭拒,我仍請C先生調閱一份信用報告、便於進一步完整掌握相關數據;他在6月11日申請查閱信用報告後、分數僅478分,主因是『授信金額未能有效降低,授信往來金融機構家數較多』這兩項。確實從今年年初開始、信用卡債務累積速度有增無減,甚至還有一筆『K銀行短期放款~餘額將近用到滿額!』這些債務對於整體評分來說都只有損害而無益。

5. 續上、因為C先生還幫母親做『銀行車貸保證人』,每月另須支付車貸月付金約8,691元(從薪轉存摺中可詳見),雪上加霜前提下、若再加目前四筆信貸月付金+兩張信用卡帳單的最低應繳款金額,加總都衝破6萬元!等於是他一個月薪資全部繳給銀行都還不夠還…代表C先生目前情況已經到達一臨界點,難怪他語重心長提到『真的煩惱、這個月還要繳稅,完全透支擔心繳不出來』…


操作規劃與應變

1. 因為信用分數明顯偏低、聯徵也被查詢過遭拒,非常有可能產生一負面影響,就是『即使可以提出申請、銀行徵審未必會准予相對多的額度,利率也未必有協調調降的空間』,甚至於銀行徵審主管有高機率會下『須剪卡停卡』的條件;我們對於這些結果都須有心理建設並且應先告知委託人。

2. 我們針對C先生整體資格與負債現況,謹慎徵詢幾家銀行主管的意見;其實可預想到這幾家銀行的回覆應該都沒有把握居多,不過我們尚有口袋名單、透過討論後選擇一家銀行進行申請,初步預期將申請總金額提高到130萬元,包含代償兩筆T銀行信貸餘額(也可嘗試包到K銀行短放)+兩張信用卡帳單應繳總額。


銀行最終審查結果

銀行核准80萬信用貸款/分七年本利攤還/利率約7.X%/月付金約12,271元/綁約一年內不能清償/開辦費用X,000元(從撥款金額中扣除)/指定代償一筆T銀行信用貸款、以及星展、玉山信用卡餘額(須剪卡停卡),撥款剩餘少數現金讓C先生自行運用。

【數據分析:原本一筆T銀行信貸月付金約7,700元,加兩張信用卡最低應繳款金額約24,956元=32,656元;經整合後月付金降到12,271元,計算後立即減少約2萬元支出,兩張卡帳務都全部代償還清外、還將利息一舉降到7%多


結案後心得

雖然核准金額並未達到預期目標,不過已將C先生的主要負擔『兩張信用卡』帳款代償結清,也算是完成他最主要的心願;想到過程中C先生還對自己的案件沒把握、透露:『年輕就把自己搞得一塌糊塗,我已經得了被婉拒恐懼症,沒想到自己的工作會一直被打槍』。直到銀行核准、月付金負擔有效降低,我跟他說『信用卡分期帳款很嚇人,能核準先降低月付降利息算止血,除不會影響信用外,等未來有機會再申辦即可』。他也回覆『開始好好養信用了,還好有您的幫忙;感謝朱先生協助,讓我減輕壓力』等。我也相信藉由本次整合,C先生未來在處理這方面財務問題時應會更小心謹慎。

最後誠摯地感謝C先生能夠給予我們這一次服務的機會,預祝C先生工作順利、每趟任務都平安,理財亦有成。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

0
42

複製引用網址

回應
共 0 筆

我要留言* 必填
鉅亨網【部落新世界Blog】 Email:
(建議填寫,版主回覆會用郵件通知您)
鉅亨網【部落新世界Blog】 記住我的個人資料:
鉅亨網【部落新世界Blog】 私密留言:僅提供會員使用,如欲使用私密留言請先 登入會員
鉅亨網【部落新世界Blog】 留言內容:【限制 1000 個字元】
鉅亨網【部落新世界Blog】 認證碼: