Jerry Chu
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  • 2020/5/28

《案例分享》信用貸款/外商客服獲准65萬整合貸款卡債的案例分享

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前言

5月初、一位網友透過line詢問整合負債問題,她說明自己目前名下有兩筆信用貸款、與五張信用卡(有使用刷卡分期),主要想申請一筆65萬的信用貸款來整合信用卡分期跟其中一筆月付金較高的信貸(大約53萬),藉以降低每月支付的月付金。據悉、因為這位網友曾於去年10月獲得一筆銀行信用貸款40萬,這筆貸款對於其它銀行來說屬於一年內的新增負債(算是近期增貸),故本次申請需特別關注近期增貸所造成的負面影響。



 

委託人L小姐的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:大學畢業、未婚,目前任職於具規模外商電子製造公司,職稱為業務部客戶服務;勞保投保時間為97年04月至今,同一單位服務年資已累積12年1個月,投保金額為45,800元。108年度的扣繳憑單的申報金額為760,016元(50薪資格式)。

薪資收入:最近六個月薪資轉帳存摺(土銀)數據:
109/04/30  薪資 台灣XX  47,438元
109/03/30  薪資 台灣XX  72,439元(年終14個月拆成季領
109/02/27  薪資 台灣XX  47,438元
109/01/30  薪資 台灣XX  47,438元
108/12/31  薪資 台灣XX  72,439元
108/11/29  薪資 台灣XX  47,438元

名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)
*C銀行信用貸款:核貸時間106年06月/核貸63萬/分5年攤還/餘額29.5萬元/月付金約12,000元(利率約5%)
*C銀行信用貸款:核貸時間108年10月/核貸40萬/分7年攤還/餘額約38萬元/月付金約8,000元(利率約15%)
*星展信用卡:額度26萬/應繳總金額106,979元/最低應繳款14,294元
*台新信用卡:額度10萬/應繳總金額27,550元/最低應繳款6,134元
*中信信用卡:額度11.5萬/應繳總額54,224元/最低應繳款5,491元
*富邦信用卡:額度12萬/應繳總額29,197元/最低應繳款5,138元
*國泰世華卡:額度5萬/應繳總額14,058元/最低應繳款4,243元

名下非銀行負債一覽:無。

往來信用紀錄:信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數:無任何被查詢記錄。


對本案的分析意見

1. 本案L小姐的背景與前一完成整合的W小姐其狀況有些類似,包含現一工作年資超過10年以上、無擔保負債部分累積金額都蠻高(W小姐無擔保債務約78萬、L小姐則較高約91萬),兩人信用卡都有刷卡分期,繳款信用正常無虞、無車貸、聯徵沒有被查詢等;不同處則在於本案當事人所屬企業為外商且具知名度(W小姐所屬公司為中小企業),學歷與婚姻的加分效益則是W小姐較優。

2. 由於去年10月獲貸40萬元屬於近期增貸負面表列,或多或少會影響到本次申貸時、其它銀行准予條件的數據優劣甚至於授信意願;加上我們曾徵詢L小姐對於剪卡的配合程度,她表示某些卡因涉及到出差請款報帳、希望能不剪停,讓我們在做整體評估與篩選銀行上有些依循。

3. 本案L小姐持五張信用卡,所幸總動用掛帳金額比重並不高,卡也沒有預借現金、超額等情事出現;但看到信用卡帳單最低應繳金額似乎也是一筆不少的開支(加總金額約35,300元),也難怪L小姐希望能優先處理掉這些惱人的帳單。

4. 另外值得一提、就是我們發現L小姐108年度所得清單上有不只一筆的投資股票領股息項目(94C股利所得),雖然領的股息不多(零股),但對於銀行來說會具有加分效果,至少比沒有任何投資理財者、會容易獲得較高的審查評比。


操作規劃與應變

1. 綜上評估、我們列出三家銀行做為口袋名單並逐一徵詢其意見,雖說近期增貸有影響到L小姐的信用評分,但同時考量到她的職業、年資、穩定薪資與卡動用比重都還算是能夠接受的前提下,附加本次申請金額不高、用途都做為代償用,風險上屬於可控制範圍內,篩選其中一家銀行申請65萬於本月中旬進案。

2. 經過3~4天的徵信審查作業,銀行核准65萬~沒有問題,只是利率不太符合我們預期~6.49%。這數據、感覺上並沒達到我們預期要求,故責請往上層送簽再降利率,盡可能再優惠一些給申請人。


銀行最終審查結果

核准65萬信用貸款/分七年本利攤還/利率約4.X%/月付金約9,035元/綁約一年內不能清償/開辦費用7,000元/指定代償一筆信用貸款(餘額29.5萬)、以及中信、台新信用卡餘額(不用剪卡),剩餘現金讓L小姐自行還款運用。

【數據分析:原本第一筆63萬的信貸月付金約1.2萬,加五張信用卡最低應繳款3.5萬=4.7萬,經過整合後月付金驟降到只剩9仟元、等於立即減少3.8萬的支出,且將所有信用卡的應繳總金額都能一次還清】


結案後心得

由衷感謝L小姐的信任並且全程配合相關作業,才能在最短時間內獲得還不錯的結果;也誠摯希望經由這次的整合債務降低月付,往後L小姐在使用信用卡刷卡購物分期前,能更注意到自身經濟還款預算,勿超支並勿透支信用為宜。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

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