Jerry Chu
  • 暱    稱:Jerry Chu 
  • 部落分類:  
  • 我的好友們(6
  • 誰加我為好友(3
  • 我的收藏部落(0
  • 姓名:朱* 
  • 公司:代辦公司 
  • 部門:銀行貸款部 
  • 職稱:專案經理 
  • 白天電話:09300***** 
  • 晚上電話:0930066903 
  • 行動電話:0930066903 
  • Email:jerry.chu@yahoo.com.tw 
  • MSN: 
  • Skype: 
  • 地址:台北市、高雄市、台中市 
  • 證照:信託業務、理財規劃、授信、人身保險、銀行內部控制等金融專業證照 
  • 自我介紹:歷任美商花旗銀行(Citibank)專員、法商佳信銀行(Cetelem bank)個人消費金融部授信主管;現職為銀行貸款代辦公司專案經理。累積外商銀徵、授信專業知識,加上銀行貸款實務經驗已長達14年。 

《MORE》
本日人氣:0
累積人氣:228824

  • 2020/3/13

《案例分享》信用貸款/信貸已增貸、信用卡仍欠41萬的高負債比業務,獲銀行准貸45萬的案例分享

引用本文加入書籤轉寄本文


前言

最早認識本案委託人C先生、時間點須回推至107年12月的FB案例推廣,當時接到他的首次委託,卻因『信用分數較低(452分)、聯徵也揭示107年7、8月有連續兩個月發生信用卡遲繳情況』~最後我們與銀行討論後決定暫不送審查(即使送、被銀行婉拒機率也高達九成以上),只能建議C先生先暫避其鋒、等聯徵信用遲繳紀錄消失後再重提申請會比較有機會。

時間轉眼到了今年2月、C先生再次與我聯繫,希望我能協助他進行負債整合;我重新再update他負債現況與工作薪資等資訊,當然信用卡連續兩個月遲繳紀錄已消失,卻也發現他原本的信貸餘額『搬到其它銀行、且還多增貸了一些現金』;重點在『信用卡負債卻絲毫沒有減少

我進一步詢問、才瞭解到108年10月曾有代辦業務經由開發找到C先生,而C先生也提供資料給代辦,雖辦成了信貸轉貸增貸、但相關數據卻很糟!經我分析這筆貸款嚴格來說對C先生來說實無任何意義……

原本信貸是在106年9月經銀行核准金額60萬元、分七年攤還,月付金9,050(利率約6.98%);108年10月轉貸增貸到新銀行後,總金額雖略提高到62萬、分五年攤還、月付金13,137(利率不但拉高至9.88%,月付金也從9,050元一舉增加到13,137元、多了4,087元)。若真要說這筆貸款的貢獻,或許就是『代償原本信貸餘額43萬餘元後,多了約18萬現金可運用』~但問題來了、C 先生卻沒有將這筆小額現金去還任一張信用卡的債務!讓本次整合更增添了不確定變數。

最糟的情況、信用卡也從只欠四張(以下為107年12月信用卡欠款):
*玉山信用卡:額度11萬/應繳總額102,640元/最低應繳10,923元
*星展信用卡:額度9萬/應繳總額70,553元/最低應繳5,969元
*第一信用卡:額度8萬/應繳總額76,451元/最低應繳4,792元
*中信信用卡:額度5萬/應繳總額49,898元/最低應繳3,300元

上述應繳總金額的加總後為299,542元,到109年2月信用卡變成欠款七張,總欠款金額也提高到417,581元!每況愈下的負債結構,讓我捫心裡不禁感嘆本案要說服銀行核准,機率恐怕不甚理想了。



 

委託人C先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:專科畢業、未婚,目前任職於資本額12億的股票上市企業、職稱為業務專員(司機);勞保加保時間104年10月19日(年資約4年5個月),勞保投保金額45,800元,107年所得清單(50薪資)申報金額795,030元。

薪資收入:近六個月薪資轉帳數據(底薪+獎金、平均薪資約5.3萬):
109/02/10  薪資  56,840元
109/01/10  薪資  52,675元
108/12/10  薪資  56,083元
108/11/08  薪資  48,769元
108/10/09  薪資  53,061元
108/09/10  薪資  54,843元

名下負債銀行負債總覽(包括信用卡與借貸)
*A銀行信用貸款:108年10月核准/核貸62萬元/分五年攤還/月付金約13,137元/餘額約59.5萬(利率約9.88%)
*玉山信用卡:額度11萬/應繳總金額77,886元/最低應繳5,121元
*凱基信用卡:額度10萬/應繳總金額79,985元/最低應繳3,518元
*星展信用卡:額度9萬/應繳總金額77,828元/最低應繳9,267元
*第一信用卡:額度8萬/應繳總金額70,027元/最低應繳4,688元
*中信信用卡:額度5萬/應繳總金額32,364元/最低應繳2,300元
*北富邦信用卡:額度5萬/應繳總金額26,096元/最低應繳2,947元
*遠東信用卡:額度6萬/應繳總金額52,681元/最低應繳3,046元
信用卡欠款總額約417,581元,最低應繳加總約30,887元

名下非銀行負債一覽
*X融車貸:108年02月核准/核貸50萬/分五年攤還/月付金約10,816元/餘額約42.7萬(利率約10.78%)

往來信用紀錄:信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄(近一年內)。

最近三個月聯徵信用被查詢次數:無任何被查詢記錄。


對本案的分析意見

1. 自首次委託、因信評分數過低無法送申請,直到本次完成貸款的這段時間(107年12月至今),其它代辦曾跟C先生接洽過,但卻被對方代辦申請『債權人清冊(前置協商必備文件);換句話說、一旦調閱債權人清冊,即使最後沒有申請前置協商,信用報告上也會註記六個月揭示期,此揭示若未消、申請信貸必定會被銀行婉拒!規勸C先生勿聽信妨間無良代辦的欺騙話術(充其量用整合負債來包裝、實則為申請前置協商,嚴重損及當事人的信用)。

2. 至於前年連續兩個月信用卡的遲繳紀錄,經諮詢當事人、他表示『以為當下已經繳過』,並非繳不出來所產生的遲繳。但經過我們對C先生目前負債比計算,信貸餘額59萬、加上41萬多的卡債也達百萬之譜(無擔保負債比已有18.8倍);雖然車貸非銀行端的授信,但就現實情況分析:『信貸月付金1.3萬+信用卡最低應繳3萬+車貸1萬=5.3萬』~以目前月薪計算、收支只算是打平(支出比=1),其餘基本生活開支費用都捉襟見肘。長此以往下來恐怕只是以債養債,很可能到最後除了前置協商外,也無其它方法可想。

3. 直到去年10月,C先生透過網路上某代辦送銀行核准62萬的信用貸款,但『這筆信貸卻只代償原本舊信貸餘額43萬』;且詬病的是『新銀行核貸條件並沒有比舊貸款來得優』~除了還款期從七年減短為五年外,利率還從原本的6.98%一舉提高到9.88%、月付金也從9,050元拉高到13,137元

4. 續上、核貸條件不如前也就罷了,新貸款代償舊貸款後留有部分現金給C先生使用,但是他卻沒用這筆增貸的現金去還信用卡,單憑這、其它銀行的授信審查專員就夠用此原因婉拒不願授信。

5. 慶幸、C先生使用信用卡未使用到預借現金,而信用卡的使用張數雖多、信用卡也沒有出現爆卡超刷的情況;加上他現職服務年資滿四年、服務單位是股票上市企業,雖職稱為業務專員、但月薪資(底薪+獎金)並無過大的起伏,年收入大約也是落在80萬左右的數據。整體而言、職業收入等條件對銀行來說尚算是穩定;加上近三個月內聯徵查詢次數也無異狀。


操作規劃與應變

1. 我們對此案、初步與六家銀行進行分析討論及篩選過濾,大多數銀行不約而同回報不樂觀主因在於信貸已轉貸且增貸快20萬、卻沒有還半張信用卡的帳款,對銀行來說此案屬高風險;其次七張信用卡累積超過40萬的負債算多,業務也沒有把握不太敢接(因過件機率低)。

2. 篩選結果尚未出來前,我仍持續與C先生先溝通本次就算銀行會准,終將會下剪卡與停卡的條件,經C先生表示可配合後、我們才出件給銀行端。其次、我也跟委託客戶述明勿將重點放在『先核准降月付』,而非計較『利率開辦高低』;畢竟C先生本身條件不甚優(近增、高卡循與高負債比),評分上已佔不到優勢、就更別提要求銀行給予較優惠貸款條件了


銀行最終審查結果

核准45萬信用貸款/分七年本利攤還/利率10.5%/月付金約7,588元/綁約一年內不能清償/開辦費用9,000元/款項須優先代償信用卡且剪卡停卡(非債務協商、借款人仍維持信用正常)

【數據分析:整合前C先生須支付七張信用卡帳單最低應繳款約30,887元,整合完成後、一個月僅需繳款7,588元,立即省下了23,299元!


結案後心得

獲得銀行核准的資訊、我立即將此結果報告給C先生,也替他能夠省下2萬多元的支出感到高興;我也提醒他,經過此次、未來若還有機會辦信用卡,使用上務必注意勿再透支信用。最後還要感謝C先生這段時間的等待與配合,預祝他工作順利平安、早日還清債務。


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

0
23

複製引用網址

回應
共 0 筆

我要留言* 必填
鉅亨網【部落新世界Blog】 Email:
(建議填寫,版主回覆會用郵件通知您)
鉅亨網【部落新世界Blog】 記住我的個人資料:
鉅亨網【部落新世界Blog】 私密留言:僅提供會員使用,如欲使用私密留言請先 登入會員
鉅亨網【部落新世界Blog】 留言內容:【限制 1000 個字元】
鉅亨網【部落新世界Blog】 認證碼: