Jerry Chu
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  • 2020/1/15

《案例分享》信用貸款/信用卡動用率高、車貸近增的員工獲銀行准貸28萬案例分享

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前言

許久未見的老客戶H先生於月初敲我Line表示:『想請您抽空幫我看一下目前我的信用報告和勞保異動,有沒有辦法申請信貸

我仔細閱讀上傳的資料後、回覆信用評分略顯低了些,詢問他有何打算規劃?他回答希望能夠申請30萬信用貸款,部分拿來還機車貸款、部分過年時的週轉金需求;我初步認為本案申請是可送30萬讓銀行去審查,但銀行最終未必會核准這額度、應會有向下修正的空間(詳見“對本案的分析意見”)

話說回來、最早認識H先生是從民國101年03月就開始了,當時順利協助他辦到第一筆信用貸款,而這幾年來都陸續有協助他規劃貸款相關事宜(從未婚到結婚),故他非常瞭解也信任我的作業方式與規劃。本次則是因為他工作有變動、轉職到一般中小企業現年資10個多月可提供薪轉勞保,但對我來說『應還是有機會』~所以照舊請他準備本次信用貸款需要的資料……



 

委託人H先生的職業、年資、薪資、負債、繳款往來信用、與聯徵被查詢現況

最高學歷與工作職務:大學畢業、已婚,目前任職某樹林區資本額1200萬的中小製造業、職稱為生管專員;勞保加保時間108年02月13日(年資約10個月),勞保投保金額36,300元。

薪資收入:最近六個月薪資轉帳數據(平均31,308元/玉山銀行):
108/12/05  薪資轉帳  32,390元
108/11/05  薪資轉帳  29,325元
108/10/05  薪資轉帳  31,400元
108/09/05  薪資轉帳  29,848元
108/08/05  薪資轉帳  32,225元
108/07/05  薪資轉帳  32,665元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽
**A銀行信用貸款(中期放款):核貸時間106年09月/核貸額度50萬/分七年本利攤還/月付金約7,800元/餘額約37.3萬(利率約8%)
**T銀行機車貸款(中擔放款):核貸時間108年03月/核貸額度7.5萬/分二年本利攤還/月付金約3,800元/餘額約5.3萬
**遠東商銀信用卡:核卡時間103年03月18日/信用額度9萬/應繳總金額約9,659元(未到期待付款70,651元)/無預借現金、偶全額繳清偶有循環信用

往來信用紀錄:信用貸款與信用卡均無遲繳逾期記錄。

最近三個月聯徵信用被查詢次數:無任何被查詢記錄。


對本案的分析意見

1. 詳閱H先生勞保異動明細,原本他在股票上櫃企業服務且年資久(快10年),自民國106年05月離職後,中間換過四個工作(第五份才到現職),而這四分工作的年資有短不達一個月、長則到5個月;換言之、對銀行來說這兩年來更換工作過於頻繁,工作評分(年資職稱)加不到~就無法爭取到較低的利息,算是蠻遺憾的部分。

2. 再來檢視他自行調閱的聯徵信用報告,機車貸款是一年內銀行核准的項目,且為『原車再融資』非購買行為,對於其它銀行來說屬於近期增貸、評分上就會再計入一筆負面表列,不利於本次貸款申請。雖然、車貸銀行是掛『中期擔保放款』科目,不列入無擔保22倍範圍內一併計算;但、掛『擔保借款科目』卻會讓銀行直接計算借款人的收支比(如同房貸一般),若收支比超過銀行規定、也恐怕不利貸款申請(直接影響到核貸額度與銀行授信意願)。

3. 信用評分較低、主因來自信用卡『額度使用率』有偏高現象;分析H先生的信用卡使用,一年內曾發生過『三次爆卡(應繳總額超過信用卡額度)』情況,且刷卡分期金額(未到期待付款)逐月累積…到接到案件時、額度使用率已達89%。若再加上機車貸款,恐怕銀行審查給予的負面評價會多於正面……

4. 仔細計算H先生目前的負債比:信貸餘額約剩37.3萬、信用卡一張未到期待付款+本期帳單加總約8萬,無擔保負債比約14.6倍收支比則約40%(信貸月付金約7,800元+機車貸款月付金3,800元+信用卡帳單最低應繳款1,000元=12,600元/平均薪資)。

續上、若照H先生原本規劃申請30萬,無擔保負債比加總會一舉超過月薪資22倍(75.3萬/3.1萬=24倍),試算收支比也可能會增加到6成;也就是我們為何對銀行最終核准金額會採相對保守看待的原因。


操作規劃與應變

1. 我們對本案徵詢超過六家銀行的意見,銀行端回覆『看到機車貸款就搖頭(缺錢缺到連機車都要押),否則就是無法貸現金(只能申請整合),信用評分未達標準只能給予10倍額度(也可能是代償原本的信貸餘額),年資短、卡動用率過高…』對於本案幾乎都不抱希望

2. 經過爭取、仍尋求到某銀行的送件機會,遂以30萬提出申請;惟H先生表示『曾有找過這家銀行申請但被婉拒』~經我們再次與銀行端查證、確實有送過被婉拒的行內記錄。後來審慎起見、重新檢視本案與再討論,認為這一次再送的獲准機率應會比上次來得高,故、我們仍與H先生說明原委後義無反顧的送出申請。


銀行最終審查結果

核准28萬/分七年本利攤還
/利率XX.29%/月付金約5,292元/限制一年內不能清償/銀行開辦費用9,000元(有爭取、但遺憾主管無法簽准降低)


結案後心得

本案除考驗我們本身專業知識、眾多個案經驗,並判斷篩選正確的銀行進行,最終才獲讓人振奮的結果;雖然銀行核准的利率與開辦數據都不甚理想,事後與H先生說明時、也帶到整體情況其實是不利於結果,包括工作年資、信用評分、機車貸與信用卡刷卡分期等項目。惟讓人較為驚訝的數據在『額度』~原本我們預估如核准、額度範圍約15~20萬,但結果卻達28萬之譜,著實讓人難以置喙。
 
最後一提,若加上本次服務、H先生這幾年下來已經委託我們有五次紀錄,所幸這五次都能夠順利完成沒讓他失望;誠摯地企盼他工作順心如意、未來薪資也能越漸高升。
 

本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法提出告訴!請網友自重。

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