Jerry Chu
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  • 2016/4/27

4月/信用貸款/小規模派遣公司員工獲銀行信貸40萬元的案例分享

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前言

4月初、接到一位很久前曾請我規劃辦理房貸的客戶Y先生來電,說明朋友急需一筆資金,但是對方從沒有申請銀行貸款的經驗,又擔心找錯銀行會被拒絕,浪費聯徵查詢次數與時間,所以想要委請我幫忙。

因為Y先生對於當事人的情況不甚瞭解,為避免誤判情勢~我請Y先生代為轉告,是否可以直接聯繫或是請對方加我的Line,我必須再詢問當事人詳細資訊,才能確認、以便於掌握整體情況,來評估有無機會能夠申請到她想要的額度(委託人希望我能爭取到40萬元貸款額度)。

隔天(7日)、本案L小姐加我Line後,她也提問信用貸款的利率、會產生的費用、需要耗時多少時間、是否會綁約、辦成功後每個月要付多少月付金等。畢竟最近社會詐騙個案實在太多,無論網友有無貸款經驗、或對我們代辦工作存有任何疑問等等,我都會將心比心、詳盡地回答給網友,務必讓網友(委託客戶)能夠更清楚瞭解我們的作業流程與提供相關權益保障……

 

L小姐職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況

最高學歷與工作職務:大學畢業、未婚。現受雇於某人力派遣公司(資本額150萬)派駐於郵政總局、職稱為客服專員,同一工作已有六年年資;但就職期間、雇主(派遣公司)共換過三家,從第一家加保時間自民國98年12月至今已更換到第三家(最新加保時間為民國105年4月),現勞保投保金額為20,008元。

薪資收入:最近六個月的薪資轉帳平均數據為27,952元(從去年11月到今年4月,其中去年11月薪資明顯較少、僅23,894元~據悉是請假較多緣故),而L小姐提供今年的扣繳憑單、其申報給付總額約32萬多元(但是扣繳單位屬上一間派遣公司所核發)。郵局
委發薪資存摺積數平均約四位數,沒有明顯月光族情況發生。

名下信用卡持有一覽

1.U銀行信用卡,信用額度12萬元、持有一年多時間
2.S銀行信用卡,信用額度10萬元、持有時間超過三年
3.C銀行信用卡,信用額度8萬元、持有時間超過十年
4.AEON信用卡,信用額度8萬元、持有超過一年
5.Ci銀行信用卡,信用額度2萬元、持有時間約九年

往來信用信用卡全額繳清無使用循環信用,信用正常。

聯徵信用被查詢次數:最近三個月內無聯徵查詢紀錄


對本案分析與意見

1.一般民間人力派遣公司的設立資本額均不高,且對於員工的勞保投保金額與薪資也都不多;多數銀行接到派遣員工的信貸個案,整體評分也非常中等偏弱。本案委託人L小姐雖然派遣到郵政總局、同一工作有六年多,但中間歷經過三家派遣公司,尤其最近剛更換過雇主、勞保加保時間為10541日,將可能造成銀行對於勞保投保年資上產生認知誤差

2.續上、L小姐提供的識別證與扣繳憑單上登記都是前一間派遣公司所核發,而勞保異動上也看到前一間派遣公司已經退保、由新的派遣公司接續加保;所以識別證與扣繳憑單算是舊資料,對於銀行來說恐怕都已經不具參考價值

3.也因為派遣公司屬於中小企業,故L小姐雖被派遣於郵政總局服務,但很遺憾並不符合銀行優質信貸資格,自然會影響到本次申請額度與利率;這一點事前須向L小姐詳細說明。畢竟銀行表列的優質信貸資格,須經過正式考試徵選、屬於郵局內部正式編制人員才算。

4.所幸L小姐持有五張信用卡的時間均有一年以上,重點在於都沒有使用循環信用、均為全額繳清;這一點讓L小姐的總體評分穩定很多。至少變數減少,僅需注意到派遣公司更換的年資認定,也能夠再多爭取略增額度(通常一般派遣員工、銀行核准額度約為月薪資的8~10倍為範圍),同時降一些利率。


操作規劃與應變

1.本案重點既然在年資認定,我們徵詢數家銀行資深業務對此案的看法;多數均表示因為勞保加保恰巧好在青黃不接的尷尬期間,最好處理方式就是等五月初、L小姐領到現在雇主核發的第一次薪資後再送件。不過、我們瞭解當事人之所以要辦貸款,通常時間都會較為緊迫;我們徵詢過L小姐的意思,她表示確實有急用,故希望能在本月份拿到這一筆錢。

2.我們隨即透過關係、徵詢到某位在同一家銀行服務有13年經驗的資深主管,她表示說如果評分高、即可向授信主管爭取看看;我們決定以40萬做為送審金額,利率部分則爭取不要超過7%以上為目標。


最終審查結果

銀行核准40萬信用貸款/分七年本利攤還/利率6.XX%/月付金約6,035元(開辦費2,888元),設定綁約期18個月


結案後心得

最近也常常接到一些網友的來電或是加Line,說到有看到我以前承辦成功的實際個案(譬如:聯徵多查),詢問以他們這現況是否有機會辦得下來;我逐一詢問細節情況後、都覺得以他們現況要再向銀行提出申請的通過機率是更低的了,故我只能請他們稍待、等待聯徵查詢紀錄消除之後再重新規劃,是比較合宜的

接續上述~就因為會出現聯徵多查,很多情況是『網友不清楚銀行規定』,加上許多銀行業務缺乏基本觀念為求衝刺進案量、卻沒有做好第一線篩選與善意告知的義務,讓許多申請人浪費聯徵次數,導致出現多查的惡性循環。

而最近我也觀察到許多銀行正逐漸推廣『金融3.0』業務,包括線上開戶、購買保險、存款與辦理信用卡,甚至於直接線上填寫資料可免費評估額度與利率與申請貸款等。我欣見國內金融走向更便民、更快速的境地,不過、線上填寫資料是否真得能夠如評估結果一樣?這部分我就存質疑的態度了

畢竟銀行對於貸款申請者的授信,會審查的項目除了最基本的工作、年資、月薪資、負債與信用狀況等,更細節的項目包括性別、年齡、最高學歷、職稱、持有信用卡的張數、時間,與繳款(是否繳最低、有無延遲、爆卡、預借現金等),以及存摺月光、百元提領等等都是銀行審查會看的項目。

所以我會勸網友,銀行官網填寫資料、進行初步評估並無不可,但是要注意最終仍須以銀行授信審查結果為準』~勿過於依賴信任此一系統的初評結果!畢竟銀行屬於營利事業,為求招攬更多同業間的貸放業績,網路評估結果的呈現『是否會過於樂觀、只報喜不報憂』~均是我認為可能會發生的情況


本篇真實案例,非經『作者本人同意』,如發現網友擅自轉載刊登,將以違反著作權法第91條 (擅自以重製之方法侵害他人之著作財產權者,處三年以下有期徒刑、拘役,或科或併科新臺幣七十五萬元以下罰金。) 提出告訴!請網友自重。

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